Ist die GKV im Alter günstiger als die PKV? O seguro de saúde privado é muito caro? Os melhores serviços são mais importantes! Inflação

Ist die Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? Bei der Frage Private Krankenversicherung im Alter ist „zu teuer“ ein sehr relativer Begriff. Bei Krankheit “lohnt” sich auf alle Fälle die bessere Leistung. Es geht nicht primär um Kosten, sondern vor allem um Ihre Gesundheit! Dennoch ist eine PKV in den meisten Fällen in Summe auch noch günstiger als die GKV.

Vorwort PKV vs. GKV

Grundsätzliches vorab: Sowohl bei Privater als auch bei Gesetzlicher Krankenversicherung steigen die Beiträge. Nur die Private Krankenversicherung trifft jedoch Vorsorge für später. Sie darf daher niemals eine „Sparvariante“ sein. Es gibt genügend Möglichkeiten zur Beitragsermäßigung im Alter, die eine Private Krankenversicherung bei kluger Planung mit einem Spezialisten mit wenig Aufwand bezahlbar macht.

Quando se trata de seguro de saúde privado na velhice, é um termo muito relativo. Em caso de doença, o melhor desempenho é definitivamente "vale". Não se trata principalmente de custos, mas acima de tudo sobre sua saúde! No início do início, mesmo a um preço mais barato. Você também receberá um

Bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung erhalten Sie in einem leistungsstarken Tarif bessere Leistungen als in der GKV. Bei frühem Beginn sogar meistens zu einem günstigeren Preis. Sie erhalten darüber hinaus in der PKV ein promessa de desempenho ao longo da vida , que o seguro de saúde estatutário como uma bola de jogo dirigida pelo orçamento nunca pode lhe dar política. Para a avaliação da taxa de preço/desempenho PKV vs. GKV, é claro, também é importante como a contribuição se desenvolverá no futuro. Não temos uma bola de vidro. No entanto, tentamos fornecer alguns fatos aqui para poder avaliar melhor essa pergunta.

== antecipadamente uma declaração oficial do Governo Federal de 30.5.2016 ( BT-DRS 18/8590 ) PKV Contribuições: " A proporção de pessoas em particular que pagam um premium. de 200 PKV segurado paga mais do que a contribuição máxima no GKV! “ Nur einer von 200 PKV Versicherten zahlt also mehr als den Höchstbeitrag in der GKV!

Beitragskalkulation in der PKV

Eines muss klar gesagt werden: Die Private Krankenversicherung im Alter wird nicht teurer, weil der Versicherte älter wird!

Zunächst steigen die Ausgaben einer Krankenversicherung – gesetzlich oder privat – natürlich mit steigendem Alter. Hier eine Übersicht des Bundesversicherungsamts zu den Leistungsausgaben in der GKV je nach Alter:

mais antigo (e, portanto, um insulto) não é realmente surpreendente, mas é calculado no seguro de saúde privado. É por isso que as contribuições do PKV e a maioria dos seguros suplementares são calculadas de tal maneira que teoricamente (sem "inflação médica", veja abaixo) permanecem constantes por toda a vida. A contribuição é calculada levando em consideração a expectativa de vida. Isso significa que as contribuições são mais altas que os custos reais em uma idade jovem. Os custos mais altos do seguro de saúde privados na velhice são pagos a partir deste capital salvo, o So -chamado " Provisão de envelhecimento ". Veja o seguinte gráfico "Cálculo de contribuição no PKV" :

Inflação médica

== Medicina se torna mais cara a cada ano, independentemente de legal ou privada. O Razões principais:

• Expectativa de vida mais longa (a cada ano custa aproximadamente duas vezes mais que o anterior) e

• Novas opções de tratamento / progresso médico

Neuere Untersuchungen gehen davon aus, dass der demographische Effekt und der medizinisch-technische Fortschritt die Gesundheitsausgaben jeweils um ca. 1% p.a. wachsen lassen. Zusätzlich sind noch Effekte wie eine zunehmende „angebotsinduzierte Nachfrage“ zu berücksichtigen. Siehe dazu eingehend die Kurzanalyse des Wissenschaftlichen Instituts der Privaten Krankenversicherung „ Desenvolvimento da receita premium em PKV e GKV " De 11/2016 ″ - curto WIP 11/2016 =. Enquanto o produto interno bruto cresceu apenas 59% no mesmo período. Como precaução, um medicamento geral "

So stiegen die Gesundheitsausgaben in Deutschland von 1994 bis 2014 um insgesamt 87%, während das Bruttoinlandsprodukt im gleichen Zeitraum nur um 59% wuchs. Vorsorglich sollte man deshalb eine generelle „ Taxa de inflação " De em média, aprox. 5% ao ano berücksichtigen.

Zitat aus der Antwort der Governo Federal || Desbloquear 426 vom 30.5.2016 ( BT-DRS 18/8590 ) a uma solicitação dos verdes: " Os custos também foram obsoletos na área de PKV e nos últimos anos. „

Renda premium PKV vs. GKV

Se você comparar o desenvolvimento da renda premium por pessoa (completa) segurada no seguro de saúde privado e no GKV ou em um período de 20 anos, de 2005 a 2025, você pode ver que o aumento em || 3,1 443 PKV mit 83,8% bzw. durchschnttlich 3,1% deutlich geringer ausfällt als in der GKV mit plus 115,7% bzw. durchschnittlich 4,0% p.a. !

Beitragsentwicklung und Leistungskürzungen in der GKV

Beitragsentwicklung Gesetzliche Krankenversicherung

2025 steigt die GKV-Beitragsbemessungsgrenze erneut deutlich an auf 66.150 EUR. Der allgemeinen Beitragssatz von 14,6% bleibt zwar gleich, jedoch steigt der durchschnittliche Zusatzbeitrag stark an auf 2,5%. Der Pflegebeitragssatz steigt auf 3,6%, Kinderlose bezahlen zusätzlich 0,6%. Damit steigt der durchschnittliche GKV-Höchstbeitrag gegenüber 2024 nach aktuellem (vorläufigem) Stand um 11,77% auf sage und schreibe 1.174,16 EUR . Gesetzlich Versicherte müssen zusätzlich für diverse Zuzahlungen selbst aufkommen. Zu Details und zum Stand des Verfahrens siehe unsere Seite Sozialversicherungswerte .

1970 betrug der Höchstbeitrag noch 50,31 EUR (8,2% von der BBG i.H.v. 7.362 EUR p.a.)! Von 1970 bis 2025 ist damit der Höchstbeitrag zur GKV jährlich em média em 5,79 % aumentou (1970: EUR 2025: 1.174,16 EUR).

Exercite os dois gráficos:

Desenvolvimento de contribuição da tabela GKV 1970-2025

Twilight Contribuição Desenvolvimento GKV 1970-2025

Mas faz sentido procurar o passado para uma previsão futura (até 1970)? = A médico assistente ou a Doctor Assistente , que pode mudar para o PKV com 28 e receber uma pensão decente do trabalho de pensão (mais uma contribuição adicional da GKV na renda), geralmente recebe renda acima do limite de contribuição do GKV (BBG 2025: 66.150 EUR). Você pagará permanentemente a contribuição máxima no shi. Se você pensa 52 anos no futuro (28 anos + 52 anos = 80 - ainda bem abaixo da expectativa de vida estatística), procure pelo menos 52 anos no passado para uma previsão. 14,5 bilhões de euros -

Würde die GKV nicht zusätzlich zu ihren Beitragseinnahmen massive Zuschüsse aus Steuermitteln erhalten (2024: 14,5 Milliarden EUR – == Totalmente financiado por todos os segurados em particular! ), esses aumentos de prêmio seriam significativamente maiores. Em 2020, cada membro da GKV teria que pagar cerca de 42,40 euros em média, sem esses subsídios do Tesouro do Estado! Apesar de um Cerca feminina (!) Este subsídio federal de 1,0 bilhão de euros em 2004 em == 14. EUR em 2024 não conseguiu desacelerar a contribuição do GKV! Aqui estão os números exatos para o = Segundo subsídios de 2004 a 2024 .

Leistungskürzungen GKV und strukturelle Probleme

Zusätzlich wurden in der gesetzlichen Krankenversicherung Leistungen erheblich = T e MURENTIOS == Introduzido/aumentado (consulte Cortes de energia GKV ), que é acima de tudo mais antigo e doente. Isso pretende atender ao aumento dos custos no sistema de saúde às custas do paciente.

Neste gráfico que você pode ver rapidamente, como cortes de energia do GKV com claro Aumenta a contribuição einhergingen. Im Jahr 2015 wurde z.B. die = Operação artroscópica para carartrose do joelho (gonartrose) do catálogo de desempenho do shi, porque isso foi supostamente inútil. Isso deve economizar uma economia no valor de aprox. 7 bilhões de euros. Medidas adicionais de racionamento no GKV são esperadas.

• muito importante: O GKV funciona de acordo com um " Rückwärts-Umlageverfahren „: sie gibt erst Geld aus und lässt dann junge Berufstätige bezahlen. Haben Sie sich schon einmal gefragt woher bei unserer Estrutura da população == no futuro, o pagador de contribuição GKV YOUNGS; 514 Video . Im Jahr 2050 wird ein Drittel unserer Bevölkerung 60 Jahre oder älter sein! Auf diesen demographischen Wandel ist die GKV in keiner Weise vorbereitet, während die PKV durch die beschriebenen Alterungsrückstellungen vorgesorgt hat.

Nach neueren Modellrechnungen (siehe WIP 11/2016 ) ist aufgrund der Zunahme des Anteils älterer Bevölkerung als Folge konstant niedriger Geburtenraten bei steigender Lebenserwartung und Ausgabensteigerungen durch medizinisch-technischen Fortschritt im Jahr 2050 mit einem GKV Beitrag von 25% zu rechnen! Manche Studien sagen noch deutlich höhere Werte voraus! Hier die Steigerungen des GKV-Beitrags, die verschiedene renommierte Experten bis 2050 prognostizieren (zitiert aus „ Die PKV in der Niedrigzinsphase „):

Aufgrund von verschiedenen Szenarien zur Entwicklung von Einnahmen und Ausgaben der GKV kommt die WIP-Kurzanalyse März 2021 zur zukünftigen Entwicklung der GKV-Finanzen zu folgenden Szenarien der Entwicklung des GKV-Beitragssatzes bis 2040:

= mas ameaçar

Dazu passen Berichte mit Überschriften wie „ GKV in Not: Höhere Beiträge und steigende Kassendefizite drohen ". Até a própria associação GKV-top espera aumentos significativos pelo agora carregado Contribuição adicional , que não é limitada para cima e teve que ser suportada pelo segurado sem participação em 2019. Ordem da Bertelsmann Fundação

Im Oktober 2019 prognostizierte eine IGES-Studie im Auftrag der Bertelsmann-Stiftung bei gesetzlichen Krankenkassen ein Defizit von fast 50 Milliarden EUR im Jahr 2040 . In order to compensate for this, the General contribution rate on 16.9% == even even on 18.7% . The current financial As reservas já foram usadas em 2031. (!) Se você adicionar este 14 bilhão de euros à concessão anterior de 14,5 bilhões de euros,

• Im Corona-Jahr 2020 hat sich das Defizit der gesetzlichen Krankenkassen um rund zwei Drittel bzw. um eine Milliarde EUR auf 2,5 Milliarden EUR erhöht ! ( Krankenkassen mit höchstem Defizit seit 2003 ).

Im Oktober 2021 prognostiziert der Schätzerkreis zur Einnahmen- und Ausgabenentwicklung in der Gesetzlichen Krankenversicherung für die GKV einen zusätzlichen (!) Finanzbedarf von mindestens 14 Milliarden Euro Steuerzuschuss. Addiert man diese 14 Milliarden Euro zu dem bisherigen Zuschuss von 14,5 Milliarden Euro, precisa de um total de 28,5 bilhões de euros em subsídios fiscais para que as contribuições não explodam! "Com hoje, a extensão da miséria financeira no GKV é oficialmente", explica Knut Lambertin, presidente do Conselho de Supervisão do lado segurado.

em Renda postal do GKV em 2020 de 260 bilhões de euros significam 14 bilhões de vezes adicionais. Um aumento nas contribuições de 5,4%! mais caro a cada ano.

Private Krankenversicherung: Beitragsentwicklung und Vorsorge fürs Alter

Auch die private Krankenversicherung wird jährlich teurer. Aumentos anuais ou relacionados à idade mas são == em exclusão legal . Os aumentos de contribuição só são possíveis em condições legalmente definidas, p. B. com o aumento dos custos de tratamento e o aumento da expectativa de vida.

Em particular cortes de energia estão no PKV excluído contratualmente =. Ao contrário do GKV, que vive "da mão na boca" e os problemas tomados diretamente novamente, o PKV tão chamado " Disposições de envelhecimento ", que financiar o aumento do seguro de saúde privado na velhice. A soma dessas disposições é atualmente (04/2024) Rund 332 bilhões de euros (consulte o vinculado " Relógio futuro "). O desenvolvimento demográfico, portanto, não importa no PKV. No entanto, o custo aumenta devido ao aumento da expectativa de vida e do progresso técnico médico também surgem aqui, possivelmente até um nível leve do que no gkv. Sempre desbloqueado || Também deve ser levado em consideração. Esses saltos são frequentemente discutidos na mídia intensivamente e os medos são alimentados por aumentos contínuos de alto prêmio. De fato, deve -se dar uma olhada na média de vários anos, que geralmente é movida, exceto por alguns outliers na estrutura descrita aqui.

Methode Beitragsanpassung („BAP“) Private Krankenversicherung

Das hier eingebettete Video des PKV Verbandes erklärt die Mechanismen der Beitragsentwicklung anschaulich – den etwas werblichen Charakter bitte ausblenden.

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In Kurzform : Nach den Regelungen des Versicherungsaufsichtsgesetzes dürfen Versicherungsunternehmen ihre Beiträge nur anpassen (d.h. erhöhen oder reduzieren), wenn in einem Jahr die aufgewandten Kosten von den kalkulierten Kosten um einen bestimmten Wert abweichen. Wird dieser Schwellenwert nicht erreicht, dürfen Anpassungen erst erfolgen, wenn der Wert in einem der folgenden Jahre überschritten wird. Dann muss jedoch auch der Anpassungsbedarf der Vorjahre berücksichtigt werden. Deshalb bleiben PKV Beiträge oft einige Jahre stabil und dann erfolgt ein größerer Beitragssprung. Diese Sprünge werden in den Medien dann gerne intensiv diskutiert und Ängste vor kontinuierlichen hohen Beitragssteigerungen geschürt. Tatsächlich sollte man sich dann aber den Durchschnitt mehrerer Jahre ansehen, der sich i.d.R. bis auf wenige Ausreißer in dem hier beschriebenen Rahmen bewegt.

Post Desenvolvimento Seguro de Saúde Privado

aqui alguns Média (!) Para desenvolvimento de contribuição no seguro de saúde privado. Importante : Os provedores "bons" estão significativamente abaixo desses valores médios!

Os dados são significativamente distorcidos por provedores individuais, como o AXA ou o Central, que foram muito acima dos ajustes da contribuição da média! E: desde a introdução do inicialmente muito cuidadoso Unisextarife in 12/2012 sind Beitragsentwicklungen überwiegend wesentlich „flacher“ verlaufen als in den Vorjahren.

em 2015 de vários membros de esquerda do Bundestag alemão seguro de saúde empregado na velhice. Aqui está uma visão geral do Entwicklung des durchschnittlichen PKV Beitrags von 2008 bis 2014 aus BT-Drucksache 18/5956 vom 9.9.2015 :

Isso corresponde a A = Contribuições in Média de todos os segurados em saúde privada na Alemanha de anualmente 1,89% ! No mesmo período, o Contribuição máxima do GKV de 599,40 em 2008 foi aumentado para 720,90 em 2014. Isso corresponde a A durchschnittlichen Beitragssteigerung der GKV von jährlich 2,67% - e isso com base em quantidades absolutas significativamente mais altas!

Poluição da contribuição PKV vs. GKV

Nos resultados dos testes anteriores (consulte WIP 11/2016 e Seguro Bote 10.11.2016 : „ AOK, TK & Co teurer als die Private Krankenversicherung“ und Mehrumsatz und Leistungsausgaben von PKV-Versicherten – Jahresbericht 2021 ) hat that Wissenschaftliche Institut der Privaten Krankenversicherung in Oktober 2023 folgende Untersuchungsergebnisse veröffentlicht und b == Contribution burden for the insured (see ANÁLISE DE WIP OUTBRO 2023 : Entwicklung der Prämien und Beitragseinnahmen in PKV und GKV – Aktualisierung 2023/2024).

Von 2004 bis 2024 ergibt sich in der PKV ein Anstieg der Beitragseinnahmen je PKV Voll-Versicherten um 74,2 % und in der GKV um 86,6 %. Diese Werte entsprechen einer durchschnittlichen jährlichen Steigerung von 2,8% in der PKV e 3,2% no GKV =.

© Análise WIP-KURZ 10/2023 =: PKV vs. GKV

Associação atual alemã Studie der Deutschen Aktuarvereinigung (6/2011):

1. quase Aumento anual comparável nas contribuições em PKV e GKV de atual 3% ... Nos últimos anos (são) escalados Beiträge in der GKV deutlich stärker angestiegen como no PKV e
2. O PKV Postagens de Alter 65 Exponha quase constante e || 672 sinken in den höheren Altern dann sogar wieder.

do Map-Relating PKV Classificação 2022 examinou o desenvolvimento de contribuição de 12 empresas de PKV mais relevantes com quase 47% de participação de mercado de 2000 a 2022. O Aumento da contribuição média foi nesse período em = Empregado = em Knight 3,8% und bei Bundesbeamten bei 3,2% . Somente em relação aos funcionários, a adaptação no GKV foi um pouco menor durante esse período, se você receber funcionários e aposentados com uma diferença significativa.

Im gleichen Zeitraum stieg der Höchstbeitrag der GKV von 507,10 EUR in 2000 auf 928,80 EUR in 2020, d.h. um durchschnittlich 2,72%. Nur bezogen auf die Angestellten fiel die Anpassung in der GKV in diesem Zeitraum etwas niedriger aus, bezieht man Beamte und Rentner mit ein besteht kein nennenswerter Unterschied.

Exemplos concretos de adaptação de contribuição ("BAP") PKV

Aqui estão alguns exemplos específicos do desenvolvimento de contribuição de diferentes provedores de PKV:

Die Entwicklung der gängigsten Tarifserien der Barmenia Como a introdução de extrapoles de universidades mostra que os provedores "bons" estão significativamente abaixo dos valores médios do GKV, conforme descrito acima. Por favor, leve em consideração que o bap "fresco" distorce naturalmente a média em 2023. Normalmente, depois é "calmo" por alguns anos. 1 O cálculo ocorre sem a sobretaxa legal de 10%.

Prima1+ adulto gz)

Expert1+ Adultos nascidos em 1974 (sem GZ)

VHV2A+ Adultos nascidos em 1987 ( Märztarif )

no R+V desenvolveu -se para o GKV de 1992 a 2021 da seguinte forma:

Ein Rentner = S PAGAR as seguintes postagens em comparação com o GKV (a partir de 2021):

aqui também o desenvolvimento do Contribuições médias de inventário de homens e mulheres no sinal Iduna (status 2021):

Efeito baixo interesse nas contribuições do PKV

Zu beobachten wird sein, wie sich das aktuelle Ambiente de baixa taxa de juros afeta o cálculo do seguro de saúde privado. Se isso continuar por mais tempo, as seguradoras de saúde privadas podem alcançar um interesse em fases mais longas, que abaixo do calculado internamente " Interesse corporativo real ". Se isso tiver que ser reduzido, a redução de 0,1 pontos percentuais após uma regra geral leva a um aumento nas contribuições em aproximadamente um por cento. 2.75%(consulte || 8

• 2014: branchendurchschnittliche Reinverzinsung 3,9% , Rechnungszins alt (Bisex Tarife) 3,5%, Rechnungzins neu seit 12/2012 (Unisextarife) 2,75% (siehe BT-Drucksache 18/5956 vom 9.9.2015 ).

• 2017: branchendurchschnittliche Nettoverzinsung 3,46% , durchschnittlicher aktuarieller Unternehmenszins 2,87% .

• 2018 =: Branch Average Neto interest 3,03% , Unisex calculation interest rate 2,75% =.

• 2020 =: Branch average Neto interest = 2,9%|| 861 2,9% , durchschnittlicher (abgesenkter) Rechnungszins 2,66% .

• 2022 : „ Zinswende " - tem um efeito positivo no interesse atual da empresa 8/2023 Auswirkungen Zinswende 8/2023 .

Der im Zuge von Beitragsanpassungen 2020 abgesenkte Rechnungszins führt zu einer deutlichen Entlastung der PKV Budgets und stabilisiert Beiträge und Solvenzquoten der PKV Unternehmen (Quelle: ASSECURATA -MARKT Outlook para seguro de saúde privado = 10/2022). Tarifas de PKV

Hier als Grafik die Entwicklung von 2000 bis 2018:

Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung ist davon auszugehen, dass in der GKV die bereits jetzt klar absehbaren demographischen Veränderungen (s.o.) deutlich gravierendere Auswirkungen auf die Beiträge haben, als Veränderungen des Zinsniveaus in der PKV.

Schließung, Vergreisung und Entmischung von PKV-Tarifen

Die vermeintliche Vergreisung von PKV-Tarifen gehört zu den häufigen Fragen Private Krankenversicherung.

PKV Tarife werden manchmal für das Neugeschäft „ fechado ", i.e. no more new insured persons are included. This is a relatively normal process and, for example, on December 21, 2012 with the so -called "Bisex" tariffs, which calculated different contributions for men and women. Each society has such closed tariffs, since private health insurance services are regularly modernized and adapted to medical progress, which is usually not in the same tarifa 887

Mythos : Manchmal wird befürchtet, dass geschlossene Tarife irgendwann „ überaltern “ oder „ vergreisen ", porque não há mais jovens e segurados saudáveis ​​que as pessoas se encontrem e o existente mais antigo e kränker torna -se. Regularmente, na velhice. 913 dramatischen Beitragsanpassungen führen.

Richtig ist jedoch:

• Eine private Krankenversicherung wird (anders als die GKV) nicht über Neugeschäft mit jungen Versicherten finanziert bzw. subventioniert . Jeder einzelne Versicherte ist vom Eintritt bis zum Tod „durchkalkuliert“ und „durchfinanziert“ , unter Berücksichtigung der im Alter regelmäßig höheren Kosten.

• Wäre im Extremfall nur eine einzige Person in dem Tarif versichert, würde der Tarif nicht teurer werden, nur weil diese Person vorprogrammiert älter und kränker wird. Das ist einkalkuliert. In einem kleineren Kollektiv würden sich Schwankungen jedoch stärker auswirken, im Guten (alle besonders gesund) wie im Schlechten (z.B. mehrere Bluter). Deshalb werden für diesen Fall Krankenversicherungsbeiträge gem. § 6 KVAV zusammen mit den Versicherten weiterer sog. „ Stütztarife "Para compensar coincidências com uma base de dados suficientemente grande. 920

• Würden alle Gesunden in einen anderen Tarif abwandern und der Rest ist überdurchschnittlich oft krank, dann steigen die Beiträge eines geschlossenen Tarifs. Das nennt sich „ Entmischung „. Dieser Entmischung beugen die Versicherungsgesellschaften vor, indem Sie Anreize zum internen Tarifwechsel vermeiden. Moderne, leistungsstärkere (Unisex-)Tarife sind z.B. normalerweise teurer als alte, leistungsschwächere (Bisex-)Tarife.

• Tarifas "fechadas" não estão realmente fechadas =. De acordo com § 204 VVG Todos na existência de seguro de saúde têm uma reivindicação aplicável para mudar em todas as tarifas fundamentalmente adequadas (por exemplo, " Arzttarife nur Ärzten zur Verfügung) zu wechseln.

Insofern liegen Diskussionen um die „ Envelhecimento " de tarifas que não são de um pouco mais de um tempo, o fato de que não é o que se destina a ser que não é o que se destaca. Age

Merke: Die Schließung eines Tarifs ist kein Grund für stärkere Beitragsanpassungen!

Informationspflichten des Versicherers über mögliche Tarifwechsel im Alter

From the age of 56, the health insurer is also obliged to inform policyholder about their options for changing tariffs. On the one hand, this includes the change option in the basic tariff. Above all, however, the possibility of switching to other, possibly cheaper tariffs of the company must be informed, possibly with exhaustion or risk grants for previous illnesses. Tariff is less than in the GKV

Fazit zum Vergleich der Beitragsentwicklung GKV vs. PKV

Im Ergebnis bleibt festzuhalten: Die durchschnittliche Steigerung eines guten PKV Tarifs fällt geringer aus, als in der GKV ! 947

Wie kann die Private Krankenversicherung im Alter preisstabiler sein, als die gesetzliche Krankenversicherung? Einer der Gründe: Die PKV hat eine günstigere Risikostruktur , sie nimmt nur Gesunde auf, die meist über eine bessere Ausbildung verfügen. Jeder zahlt hier seinen eigenen Beitrag, es gibt keine „Familienversicherung“ . E o sistema é claro funges -pace do que o GKV, pois os custos são pagos de reservas salvas (“ Cobertura de capital “).

Altersvorsorgemaßnahmen Private Krankenversicherung

Diese zusätzlichen Vorkehrungen sorgen für bezahlbare Beiträge Private Krankenversicherung im Alter:

• Como parte do prêmio é um acréscimo de contribuição de risco e custo (aproximadamente 2/3 do prêmio), uma negociação coletiva Provisão da agência ( CA. 1/3 do prêmio , consulte Bt-Impresso Matter 18/5956 9.9.2015 bzw. laut PKV Verband in 2014 sogar 43,2 % der Bruttoeinnahmen) zur Senkung der Altersbeiträge gebildet (Faustformel: 1.000 EUR angesparte Alterungsrückstellung = ca. 5 EUR Beitragsreduktion pro Monat). Tarife mit höheren Beiträgen sind deshalb tendenziell langfristig beitragsstabiler, so auch die Bundesregierung in der vorgenannten BT-Drucksache: „Es ist richtig, dass com prêmios iniciais mais altos na velhice können.“

• 10%iger Beitragszuschlag gem. §12 VAG bis Alter 60, wird angelegt und ab Alter 65 zur Stabilisierung bzw. Reduzierung der Beiträge Private Krankenversicherung im Alter verwendet (siehe auch § 150 VAG – Gutschrift zur Alterungsrückstellung ).

• Mit Rentenalter entfallen Beitragskomponenten wie z.B. Krankentagegeld und der 10%ige gesetzliche Zuschlag.

• Auch PKV-versicherte Rentner erhalten meist einen Zuschuss des Rentenversicherungsträgers zur Krankenversicherung (nicht: Selbstständige ohne gesetzliche Rente oder Mitglieder in einem Versorgungswerk ).

REMOLHA DE ALIMENTAÇÃO DA CONTRIBUIÇÃO DA Idade

• a Aprovação do interruptor para o PKV é sustentável (veja abaixo " Idade RELIMEIRA EVERAÇÃO REMOND " - Após o exemplo de cálculo, a economia de 67 a monatliche Beitragsreduzierung um 1.600 EUR !).

• A Direito de mudar para uma tarifa mais barata com a mesma sociedade. O já formado Provisão de envelhecimento == está totalmente levado em consideração. Lt. Uma comparação do revista Ökotest (10/2011) pode ser parcialmente salva Mais da metade da contribuição . Como alternativa, existe também a possibilidade de aumentar a franquia.

• No caso de necessidade, ainda existe a possibilidade de Mudar na tarifa padrão ou básica (Leistungen ~ GKV, max. durchschnittlicher GKV Höchstbeitrag, 2023: 807,98 EUR p.m. abzüglich anzurechnende Alterungsrückstellungen, die bei längerer Versicherungsdauer mehrere hundert Euro ausmachen können). Hier mehr zum Umgang mit ==. Grünen: “ .

Zitat aus der hier verlinkten Antwort der Bundesregierung vom 30.5.2016 ( BT-Drs 18/8590 ) auf eine Anfrage der Grünen:“ Para limitar o aumento da contribuição no seguro de saúde privado, o legislador implementou várias medidas. Em particular em 2000, uma sobretaxa estatutária foi introduzida no valor de dez por cento em pessoas mais antigas. " Jahresbericht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht 2015 , S. 209). „

seguro de saúde privado na idade dos membros de um trabalho de pensão

para membros de A == S do seguro de saúde privado Aplicam -se na velhice. Em particular, às vezes eles pagam contribuições significativamente mais altas se permanecessem em seguro de saúde estatutário e não puder se tornar um membro do “seguro de saúde dos pensionistas” (KVDR) chamado “KVDR) na velhice. Veja nossa contribuição gelten bezüglich der Private Krankenversicherung im Alter einige Besonderheiten. Insbesondere zahlen Sie teils deutlich höhere Beiträge wenn sie in der gesetzlichen Krankenversicherung geblieben sind und im Alter nicht Mitglied der sog. “Krankenversicherung der Rentner” (KVdR) werden können. Siehe dazu unseren Beitrag Pesquisas e seguro de saúde =.

Exemplos práticos concretos Seguro de saúde privado na velhice

• Um médico de 70 anos, desde 1991 na tarifa VHV1a do Barmenia ; Uma contribuição mensal (mais seguro de requisito) de 668,62 euros para o seu PKV (sem dedutível - exemplo de um colega de corretor da Halle).

• A mãe do Dr. Schlemann paga como advogado para seu seguro de saúde privado em 2021 na idade de 83 anos Após uma otimização tarifária que ele realizou no Allianz 457,02 por mês (incl. De uma sobretaxa de risco de 35,35 euros) com uma franquia de 3.000 euros. Se alguém adicionar 1/12 da franquia ao prêmio, existe (sem a sobretaxa de risco) a Contribuição eficaz de 671,67 EUR por mês. No GKV, teria pago uma contribuição máxima de 929,80 euros!

• A mãe independente de um amigo, nascido em 1935, paga com o DKV para seu seguro de saúde privado na idade de 86 anos monatlich 883,68 EUR (Stand 2021 – inkl. Pflegepflichtversicherung). Aufgrund eines zusätzlich gebuchten Beitragsentlastungstarifs (siehe = AGENTE AGRIBILIZAÇÃO EVERAÇÃO DE REMOND ) Este artigo é reduzido a 645,57 . Se alguém adicionar 1/12 do auto -tratamento anual ambulatorial de 2.500 euros ao prêmio, um mensal Contribuição eficaz de 853.90 =. Comparado à tarifa atual, a contribuição para as provisões de envelhecimento no valor de quase 600 euros reduzidos.

• A Rentner , cuja tarifa otimizamos em 2012 por Mudança tarifária = Beispiele für erfolgreiche Beratung ) zahlt bei der AXA Uma contribuição mensal no valor de 189,16 EUR (incluindo a necessidade de atendimento) para um Auto -tratamento de 4.500 euros, isso resulta em uma contribuição mensal de So 1111 Effektivbeitrag “ (bei voller Ausschöpfung der Selbstbeteiligung) für die Private Krankenversicherung im Alter von 65 Jahren do máximo | EUR 564,16 EUR . Isso inclui uma "sobretaxa de risco" tão chamada para distúrbios metabólicos no valor de 29,80 euros, se ele tivesse sido completamente saudável quando o contrato foi concluído, ele agora pagaria apenas 534.36 EUR =. Aqui o (anonimizado) Certificado de seguro .

• aqui para Download aposentados secretos com termos contratos entre 16 e 57 anos. Klaus R., A eines renommierten PKV-Anbieters mit 12 Vertragsbeispielen aus deren Bestand von Angestellten und Selbstständigen über Beamte bis hin zum Rentner mit Vertragslaufzeiten zwischen 16 und 57 Jahren. Klaus R., ein Pensionista de 82 anos , está segurado em particular há 57 anos e paga Todo mês EUR 242,03 ! Se alguém levar em consideração a franquia anual de 900 euros (ações próprias no GKV seria significativamente maior nessa idade), existe um ER Contribuição efetiva de = 318.03 EUR . Há também um Economia de 6 dígitos comparado ao GKV nos últimos 57 anos! 18/8590

Zitat aus der hier verlinkten Antwort der Bundesregierung vom 30.5.2016 ( BT-Drs 18/8590 ) Quando perguntado pelos verdes: " A proporção de pessoas seguradas em particular que pagam um prêmio que excede a contribuição máxima do GKV, de acordo com o WIP em 2012. 1145 „

Vorsicht Falle: Was sagen Freunde und Kollegen?

Assim que você lida com uma alteração no PKV e ouve o que seu ambiente diz, você costuma ouvir declarações como "meu colega X nunca mudaria para PKV novamente, que se tornou muito caro", "My Big/Pai aconselha contra a mudança para a PKV, seu PKV se tornou extremamente caro, para o que se tornaria o Big/Pai para a troca de gestão. Empobrecido porque ele não pode mais fazer as contribuições do PKV ". Você sabe disso? Universa Vertragsbeispiele PKV 01.21 er würde am liebsten wieder in die GKV zurück“, „der Onkel meines Freundes verarmt, weil er sich die PKV Beiträge nicht mehr leisten kann“. Kennen Sie das?

= Em uma declaração tão geral, por favor, por favor específico == Depois:

1. Quão alto é o PKV Contribuição 1154 inkl. Pflegepflichtversicherung?
2. Welche Gesellschaft und welcher Tarifa - Quais serviços adicionais são segurados ( dever físico , contribuição da idade para salvar , etc.)?
3. Wer ist alles ==? ?
4. Seit wann ist die Person in der privaten Krankenversicherung versichert und wie hoch war die bisherige Ersparnis ?
5. Was wurde aus den gesamten economia == em comparação com o GKV?
6. Onde estão os POST reembolsos ? A idade tem que lidar com pouco dinheiro. Em nossa opinião, alguém é altamente confiável!

Ja, es gibt Fälle, in denen jemand von vornherein nichts in der privaten Krankenversicherung verloren hatte, z.B. Selbstständige mit geringem Einkommen, die auch im Alter mit wenig Geld klarkommen müssen. So jemand zum Wechsel in die PKV zu raten ist aus unserer Sicht hochgradig unseriös!

GKV Beiträge steigen stärker an

In fast allen anderen Fällen beobachten wir immer wieder eine selektive Wahrnehmung von PKV Versicherten : Sie erinnern sich noch ungefähr an die Höhe des GKV Beitrags zum Zeitpunkt ihres Wechsels in die PKV (z.B. 301,98 EUR im Jahr 1990). Danach verlieren Sie diesen Bezug und erleben nur noch, dass ihre PKV (vorprogrammiert, s.o.!) teurer wird. Dass der GKV POST == no mesmo período ainda aumentou muito mais (por exemplo, em ist (z.B. auf 928 ) Você não receberá mais.

So kürzlich auch bei der Beratung eines jungen Assistenzarztes aus Köln im Jahr 2020. Sein Vater, Oberarzt in Bonn, rät von der PKV ab, weil seine eigene „viel zu teuer geworden“ ist. Ich wettete mit dem Assistenzarzt, dass sein Vater max. gut 600 EUR für seine PKV zahlt. Die prompte Rückmeldung seines Vaters per WhatsApp: 650 EUR inkl. Zusatzbausteinen. In der GKV hätte er zu diesem Zeitpunkt 890,63 EUR bezahlt. Er hat also seit vielen Jahren jede Menge Geld gespart bei besseren Leistungen, zusätzlich noch von Beitragsrückerstattungen profitiert, und beklagt sich trotzdem!

O que o Stiftung Warentest / Financial Teste diz às contribuições seguro de saúde privado na velhice?

Finanztest 5/2014, p. 64 escreve " Auto -empregado e o funcionário deve começar a colocar dinheiro imediatamente assim que você mudar para um seguro privado 1192 gewechselt sind. ". REMOLHA DE ALIMENTAÇÃO DA CONTRIBUIÇÃO DA Idade =.

Mas a seguinte declaração de Finanztest: " na aposentadoria geralmente paga significativamente mais do que na companhia de seguros de saúde estatutária. Assumimos que a contribuição privada na aposentadoria é pelo menos três vezes como no contrato. 1199 „

Bei wichtigen Entscheidungen sollte man besser nicht mit vagen Annahmen sondern mit Fakten arbeiten! Die Fakten aus der hier verlinkten Antwort der Bundesregierung vom 30.5.2016 ( BT-Drs 18/8590 ) auf eine Anfrage der Grünen: „ Não se pode descartar que a aceitação do Stiffung Warentest esteja correta em casos individuais. O governo federal não tem conhecimento sobre os antecedentes da avaliação dos custos de gente de Stiftung. e a inflação do progresso médico 1209 durchschnittliche jährliche Steigerung von 3 Prozent zugrunde, so ergibt sich alleine hierdurch über einen Zeitraum von 30 Jahren ein ca. 2,5-fach höherer Beitrag im Vergleich zum Beitrag bei Vertragsschluss. „

Legt man eine durchschnittliche Beitragssteigerung der gesetzlichen Krankenversicherung von aktuell jährlich rund 6% zu Grunde (s.o.), dann wäre der A contribuição GKV seria quase 6 vezes maior do que ao entrar no GKV ! Medidas de contribuição , em particular a capital. " Altersbeitragsentlastungssparen angesammelte Kapital.

Was sagt der Bund der Versicherten zur Beitragsentwicklung

In seinen Verlautbarungen pflegt der BdV die gleichen Vorurteile: „ Não deixe os artigos favoráveis ​​no início. Embora estejam principalmente em == da contribuição do seguro de saúde, a experiência mostrou que está aumentando constantemente. Normalmente também na velhice. Muitos aposentados devem descobrir que o PKV se tornou quase sem vontade para ele. „.

é verdadeiro, no entanto, as contribuições aumentam ao longo dos anos. Este é e também foi o caso no SHI e com taxas de aumento mais altas do que na maioria das tarifas de PKV!

Was sagt der Verband der Privaten Krankenversicherung?

Als Kontrast zu Stiftung Warentest und Bund der Versicherten, die tendenziell eher gegen die PKV argumentieren, finden Sie Statements des PKV Verbands u.a. auf seiner Seite „ = Seguro de Saúde Estatutário: Alto custo de custo nas próximas décadas ". Aqui, um trecho: "No Süddeutsche Zeitung, o exemplo de um arquiteto foi mencionado no PKV após um aumento de 43 % no prêmio (aqui Link =). Não foi o que é que ainda é que a taxa de corrente de 633. Renda acima do BBG 1238

• Anmerkung: hier wären noch Pflegepflichtversicherung und Zusatzbeitrag einzukalkulieren, damit zahlt der Architekt 301,46 EUR weniger als den GKV Höchstbeitrag von 775,46 EUR. Zusätzlich wären aber noch unterschiedliche Selbstbehalte zu berücksichtigen.

para seguro de saúde privado na velhice?

Não queremos ocultar um: Existem casos , no qual a O seguro de saúde privado em relação à renda é caro . Aqui dois Exemplos =:

• Self -empregado privado, que "barato" segurado em particular, Little para sua provisão de pensão economizando e a contribuição do PKV para o GKV "aplaudiu" em vez de nós, como é recomendado. AGENTE ALIMENTAÇÃO DE ALIMENTAÇÃO zu investieren.

• Ehepartner do segurado privado funcionários públicos com pouca renda própria (2024: máx. 20.878 EUR P.A. Escritório Federal ), que, graças à ajuda por 30% da contribuição, foram capazes de garantir privadamente o seguro de saúde e pagar 100% da contribuição do PKV após um tardio da divórcio.

Deve esse cenário ser previsível no momento da conclusão de um PKV raten wir vom Wechsel in die PKV ab . No entanto, ele tem uma grande vantagem para os assaltantes baixos ou normais (abaixo do teto

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für Gutverdiener teuer und bietet nur mäßige Leistungen. Für Gering- oder Normalverdiener (unterhalb der contribuição de 62.100 euros em 2024): O SHI também se adapta a uma renda mais baixa após a pensão. No seguro de saúde privado = Você pode se beneficiar de um desempenho significativamente melhor e geralmente pagar uma contribuição mais barata. No entanto, seu valor é independente da sua renda.

• Portanto Nosso Conselho : Quando você tomar um seguro de saúde privado, também leve em consideração o valor da sua renda de idade esperada. Na maioria dos casos, isso (com prazer com nosso apoio, consulte Aconselhamento A disposição de aposentadoria ) está razoavelmente planejada, pelo menos se você lidar com seu dinheiro de maneira sensata, gaste menos do que ganha e investindo o excedente de maneira inteligente.

Sollten alle Stricke reißen gibt es für die meisten Sondersituationen (Berufsunfähigkeit – dafür hat man eine ausreichend hohe Profannce of Heldability Insurance , desemprego, etc.) soluções, p. O SO -CALLED "Tarifas sociais" do PKV , consulte de volta ao seguro de saúde estatutário GKV . De bom grado!