A economia de alívio da contribuição da idade torna o PKV mais barato na idade! menos. Altersbeitragsentlastungssparen

Mit gezieltem Sparen zur Beitragsentlastung im Alter bremst das sog. „AltersBeitragsentlastungsSparen“ sozusagen als „ABS“ die Kosten Ihrer Krankenversicherung im Alter.

Wenn Sie die Beitragsersparnis gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung klug investieren, erzielen Sie durch steuerliche Absetzbarkeit und ggf. Zuschuss vom Arbeitgeber A = t Retorno de quase 6% Após Custo e de acordo com Impostos ! A mudança para o seguro de saúde privado não precisa economizar dinheiro em comparação com o shi. Um "Mercedes" pode custar mais de um "dacia". Mesmo sem criar uma economia,

Ein Hinweis , um einen falschen Eindruck zu vermeiden: Der Wechsel in die private Krankenversicherung setzt nicht voraus, im Vergleich zur GKV auch noch Geld zu sparen. Ein „Mercedes“ darf mehr kosten, als ein „Dacia“. Auch ohne das Anlegen einer Ersparnis sind Tarifas PKV na velhice geralmente "acessível".

RELIMENTO DE ALIMENTAÇÃO DA CONTRIBUIÇÃO DA Idade: "ABS" para o seu PKV

Quando você vê nossos conselhos sobre seguro de saúde privado, geralmente encontramos a preocupação antes em contribuições antigas . Para fazer isso, você pode encontrar em " preconceitos sobre seguro de saúde privado " ou é um seguro de saúde privado na velhice? Uma explicação detalhada, e é por isso que essa preocupação geralmente é infundada para uma boa e não contribuição.

Ein wesentlicher Aspekt wird bei dieser Diskussion häufig übersehen: Die economia de contribuição mensal comparado ao GKV, que, na opinião dos céticos da PKV, surgiu há muitos anos. Não apenas a diferença pura nas contribuições conta, mas também Post Recundos para saudável de até 50% da contribuição. Se você calcular justo, o == Custos ocultos do GKV == para ser levado em consideração (pagamento adicional por medicamentos prescritos, custos totais para medicamentos e auxílios visuais que não estão sujeitos a prescrição, pagamento adicional por cura e auxílio, custos de dentaduras e limpeza odontológica profissional), que frequentemente com 50 euros. estar programado. Além disso, existem custos (fictícios) para privado seguro suplementar (dependendo do desempenho e da idade de entrada aproximadamente 100 - 200 EUR para adultos) para tornar a GKV comparável aos serviços do seguro de saúde privado. Veja == Seguro de Saúde da Lei Efetivamente 2023 . Se alguém levar em consideração o resultado desse processo de poupança, que também pode ser subsidiado pelo empregador e pelo escritório tributário

Die sich daraus ergebende Beitragsersparnis der privaten Krankenversicherung gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung sollten Sie keinesfalls „verkonsumieren“, sondern zweckgebunden (!) für Ihr persönliches Altersbeitragsentlastungssparen anlegen. Berücksichtigt man das Ergebnis dieses Sparvorgangs, der ggf. noch von Arbeitgeber und Finanzamt bezuschusst wird, fällt die Bilanz PKV vs. GKV noch deutlicher zugunsten der PKV aus!

Im folgenden erläutern wir am Beispiel eines 32-jährigen Arztes Schritt für Schritt

1. Die Berechnung der Economia do artigo PKV vs. GKV
2. Vor- und Nachteile sowie Netto-Einzahlung und Beitragsreduzierung im Alter eines PKV-Beitragsentlastungstarifs
3. Einzahlungen und monatliche Rente bei einer privaten Rentenversicherung (clássico e fundo) como uma alternativa

Economia do artigo de PKV vs. Exemplo de cálculo de GKV

• Aqui A Exemplo de computação para um médico sem filhos de 32 anos (empregado) a situação em 2019.

Übersicht

Hier zunächst eine grafische Übersicht das etapas de computação individuais para a economia de contribuição PKV vs. GKV, que são explicadas abaixo:

(Höchst-)Beitrag gesetzliche Krankenversicherung GKV

Unser Assistenzarzt verdient im Jahr brutto 70.000 EUR und zahlt in der GKV somit als Selbstständiger oder als Angestellter folgende Höchstbeiträge:

também a ser levado em consideração a) o Zuzahlungen / Eigenanteile , aus denen sich der sog. „ Contribuição eficaz || 413 “ ergibt, oder b) erforderliche seguro secundário , para aumentar o nível de qualidade do GKV-OR até os dois! Auto -realização incl. Um mensal

Beitrag private Krankenversicherung

Die PKV-Beiträge für den 32-jährigen kinderlosen Assistenzarzt in einem sehr guten 2-Bett Zimmer Tarif ohne Selbstbehalt inkl. einem monatlichen Físico diário de 140 EUR:

economia de contribuição PKV vs. GKV

Daraus ergibt sich folgende Beitragsersparnis gegenüber der GKV (Summe zur Vereinfachung gerechnet sem interesse! ):

Tarifa de alívio da contribuição PKV

• Achtung : Je nach Familiensituation sind hiervon Beiträge für Kinder (jeweils ca. 130 bis 190 EUR pro Monat je nach Tarif) und ggf. für einen vorübergehend nicht arbeitenden Ehepartner abzuziehen, die in der GKV sonst kostenlos familienversichert wären.

Altersbeitragsentlastungssparen – Möglichkeiten

Zur Anlage der Beitragsersparnis kommen zwei Möglichkeiten in Betracht:

• PKV-Beitragsentlastungstarife

• Economia de alívio da contribuição de idade individual

1. Tarifa de alívio da contribuição PKV

== Muitos oferecem seu próprio " Tarifa de alívio postal ", também chamado de "componente adicional para a redução da contribuição em antigo", "componente de contribuição" ou "seguro de cobertura reversa / RDV". O objetivo é reduzir a contribuição do PKV na velhice através da economia mensal, a fim de reduzir um valor fixo. Esses vasos de poupança funcionam de maneira semelhante ao seguro de pensão e podem ser retirados sem exame de saúde ou risco.

Vantagens das tarifas de alívio da contribuição para a economia de alívio da contribuição da idade

• A contribuição de poupança é subsidiada pelo empregador metade do empregador (sofern der maximale AG-Zuschuss nicht schon durch PKV Beiträge ausgeschöpft ist, z.B. bei einem späten Wechsel in die PKV oder mit PKV-versicherten Kindern).

• A contribuição é Dedutível em grande parte do imposto (a proporção que elimina o alívio da proteção básica na idade da aposentadoria é certificada pelo seguro de saúde e é de aproximadamente 80%, dependendo da tarifa)

• Uma vantagem não relevante: a situação legal atual é a situação legal atual, dependendo de "Divórcio -Safe" e não é redistribuído quando a equalização da pensão. A
  
  Hinweis : Wenn sich eine Scheidung anbahnt, kann eine zusätzliche Einmalzahlung in einen Beitragsentlastungstarif ggf. Kapital vor Umverteilung schützen.

In konkreten Zahlen des nachfolgenden Beispiels ausgedrückt bedeutet dies, eine Sarfunção de 124 euros Custos "Netto" para

• funcionário Após Grants do Empregador e Imposto = EUR 39,75 EUR

• Auto -empregado Após Imposto =: apenas 79,50 EUR

Somente uma tarifa de alívio de contribuição oferece vantagens claras sobre a maioria das outras economias (veja abaixo) Tarifas de alívio da contribuição

Nachteile Beitragsentlastungstarife

também "Bom" Tarifas de alívio de contribuição têm algumas desvantagens relacionadas ao sistema:

Pagamento de contribuição fiel (dependendo do provedor)

Je nach Anbieter sind die Contribuições devem ser pagas para a vida toda , ou seja, mesmo após o início da pensão. É claro que isso deve ser levado em consideração no "retorno" e também calculado em nossos cálculos.

• Algumas das sociedades recomendadas por nós, p. A BARMENIA, oferece o Possibilidade de terminar die Areto a qualquer momento . O salvo anteriormente Capital usado diretamente para reduzir a contribuição . O valor do alívio da contribuição naturalmente cai de acordo com o que no caso de um pagamento de contribuição ao longo da vida.

• Você pode usar esta opção, por exemplo, qual opção é mais sensata para você - pagar uma contribuição com um alívio de contribuição mais alta ou nenhuma contribuição com menos alívio - você pode calcular pouco antes da aposentadoria. Retorne ao GKV, por exemplo No caso de renda reduzida) mit 67 Gebrauch machen. Welche Option für Sie sinnvoller ist – Beitrag weiter bezahlen mit höherer Beitragsentlastung oder kein Beitrag mit geringerer Entlastung – können Sie sich kurz vor Renteneintritt von der Gesellschaft berechnen lassen.

Verlust sämtlicher eingezahlter Beiträge bei Beendigung

Bei Beendigung des Vertrags (u.a. Wechsel der Gesellschaft, Tod des Versicherten – die Beiträge sind nicht vererbbar oder Rückkehr in die GKV z.B. bei reduziertem Einkommen) == Se você perder todas as contribuições pagas .

Aber (häufig nicht bekannt): Manche bzw. die von uns empfohlenen Gesellschaften ermöglichen die direkt beitragsmindernde Anrechnung des gesparten Kapitals bei der Conversão de um seguro completo em A seguro suplementar Ao retornar ao GKV. Como alternativa, mesmo se você alterar o seguro de saúde privado - por exemplo, o = Subsídio de doença na PKV "antiga" e tenha creditado o capital. O seguro de saúde estatutário é possível, como Áustria, França ou Espanha), provisões acumuladas de envelhecimento do seguro de saúde ou uma tarifa de alívio adicional de contribuição para o

• Expertentipp : Ggf. besteht die Möglichkeit, bei einem evtl. Ende der privaten Krankenversicherung (z.B. durch Versicherungspflicht in der GKV oder Umzug in ein Land, in dem nur eine gesetzliche Krankenversicherung möglich ist wie z.B. Österreich, Frankreich oder Spanien) angesammelte Alterungsrückstellungen aus der Krankenversicherung oder einem zusätzlichen Beitragsentlastungstarif auf die seguro de enfermagem e para compensar o artigo! Como alternativa, nesse caso é um == SOMENTE 1 EUR possível sem se perder.

Praticamente o único caso em que essa taxa de alívio de contribuição não vale a pena, portanto, o ==. Então eles têm outros problemas ou não mais. E veja positivamente: uma tarifa de alívio de contribuição tem um efeito praticamente extenso, porque você sabe que não vale a pena cedo. 😀 . Dann haben Sie aber eher andere Probleme bzw. keine mehr. Und sehen Sie es positiv: Ein Beitragsentlastungstarif wirkt quasi lebensverlängernd, weil Sie wissen, dass sich frühes Sterben nicht lohnt. 😀

sem garantia

A redução de contribuição calculada é como o benefício de validade de um seguro de pensão Não é garantido , mas depende do desenvolvimento da base da fatura, como expectativa de vida e interesse. O Rendite = Isso não pode ser calculado em geral, pois, além dos juros de capital da empresa selecionada, também depende de fatores como status de trabalho ou trabalho independente, renda pessoal e situação tributária e expectativa de vida. Em geral, o interesse de capital para seguradoras de saúde não é necessariamente maior do que com as seguradoras de vida. Atualmente (6/2019), dependendo da empresa, as tarifas de alívio da contribuição oferecem uma taxa de juros do 2% a 2,7% =. Etapas de computação individuais para a economia de alívio da contribuição da idade, que são explicadas em mais detalhes abaixo, para o caso acima do médico de 32 anos na tarifa de alívio da contribuição de um "bom" provedor de PKV:

Beispiel PKV-Beitragsentlastungstarif zum Altersbeitragsentlastungssparen

Hier zunächst wieder die Übersicht der einzelnen Rechenschritten zum Altersbeitragsentlastungssparen, die nachfolgend genauer erläutert werden, für den obigen Fall des 32-jährigen Arztes in dem Beitragsentlastungstarif eines „guten“ PKV-Anbieters:

Beiträge zum PKV-Beitragsentlastungstarif nach Steuer und Arbeitgeberzuschuss

Um desempenho de poupança de || 564 124 EUR p.m. Custos "Netto" para = funcionário Após = Subsídio do empregador e Somente nur 39.75 und für Auto -empregado depois Imposto Somente = 79,50 EUR ! para

Wie schon geschrieben bedeutet dies eine Sparleistung von 124 EUR p.m. kostet „netto“ für

• funcionário depois = Grant do Empregador e Imposto : nur 39,75 EUR – ergibt eine unmittelbare "rendite" Sobre o valor pago, independentemente dos juros adicionais de 312% ! EUR

• Selbstständige nach Steuer : nur 79,50 EUR -resulta em A „Sofort-Rendite“ Sobre o valor pago, independentemente dos juros adicionais de 156% ! Três variantes comparadas (para simplificação sem efeitos de juros no curso do depósito e pagamento):

Einzahlung vs. Auszahlung PKV-Beitragsentlastungstarif

Bei der Auszahlung werden hier drei Varianten verglichen (zur Vereinfachung ohne Zinseffekte im Laufe der Ein- und Auszahlung):

1. Uma pessoa independente continua a taxa de alívio da contribuição (aqui com uma expectativa de vida assumida de 90 anos. Eur
2. Ein Angestellter macht sich nach 10 Jahren selbstständig und nutzt die bis dahin angesparte Beitragsentlastung zur direkten Beitragsreduzierung.
3. Ein Arbeitnehmer nutzt die Beitragsentlastungskomponente bis 67 ohne anschließend weitere Einzahlung.

O que "Autoridade do Consumidor" diz sobre as tarifas de alívio da contribuição

O Hamburgo Consumer Center lida com a pergunta "é uma tarifa de alívio de contribuição para o seguro de saúde privado?"

Esta página do Centro de Consumidores é infelizmente (como costuma ser o caso de suas contribuições). Aqui estão alguns exemplos:

• " No seguro de saúde privado, as contribuições aumentam com o aumento da idade " - Oh, não no GKV? Por fim, o desenvolvimento da contribuição não tem nada a ver com a idade! alto.
• „ denn er rentiert sich meist nicht “ – fast 6% nach Kosten und Steuern würde man normalerweise nicht als „nicht rentieren“ bezeichnen.
• „ Die Beiträge für die private Krankenversicherung bleiben häufig trotz Entlastungstarif im Alter sehr hoch. " - humor de humor, em termos de conteúdo com" bons ganhadores "errados em comparação com o GKV.
• " Se você mudar para outra companhia de seguros ou o seguro de saúde estatutário, o dinheiro economizado geralmente não é pago. " - errado, nunca será pago.
• " Apesar de entrar na obrigação de seguro pelo seguro, os afetados devem continuar pagando o valor acordado pela tarifa de alívio. " - Falso, nem sempre é o caso, veja acima. 675

2. Individuelles Altersbeitragsentlastungssparen

Für ein individuelles Altersbeitragsentlastungssparen sind grundsätzlich alle unter „ Vergleich Geldanlage "As formas de economia descritas."

Dabei sollten Sie besonderen Fokus auf die Absicherung des sog. „ do risco de longevidade ". Você precisa pagar as contribuições ao seguro de saúde privado para a vida toda. Portanto, o resultado de sua economia também deve liberar dinheiro para a vida, se necessário, com os 100 anos. often a good solution. The total interest of costs for "good" providers (6/2019) is currently around 3.7%,

Bei der Auswahl der für Sie passenden Lösung beraten wir Sie gerne, siehe Beratung Altersvorsorge .

Beispiel private Rentenversicherung zum Altersbeitragsentlastungssparen

Mit relativ sicherer Verzinsung und Steuervorteilen ist eine klassische private Rentenversicherung oft eine gute Lösung. Die Gesamtverzinsung vor Kosten liegt bei „guten“ Anbietern aktuell (6/2019) um die 3,7%, according to costs (depending on the age of 1%). According to costs of approx. For more risky investors, well-diversified 2,7% . Für risikofreudigere Anleger kann gut diversifiziertes Fund saving die richtige Wahl sein, z.B. eine Fonds-Rentenversicherung com garantia de contribuição e vantagens fiscais.

Für beide Variante hier als Beispiel die Investition in eine klassische bzw. fondsgebundene Rentenversicherung bei einem führenden deutschen Anbieter

Die Anlage einer Ersparnis von 124 EUR p.m. bis Alter 67 führt also zu einer monatlichen Beitragsreduzierung der privaten Krankenversicherung nach Steuern von knapp 330 EUR bzw. 360 EUR pro Monat.

Um plano de poupança de fundos é uma alternativa significativa?

Ein reiner Fondssparplan , z.B. als kostengünstiger Plano de poupança ETF , também pode ser uma solução adequada para a economia de alívio da contribuição etária. Veja com mais detalhes nossa página ETF ou Fund Pension . Se necessário, os subsídios do empregador de uma solução de provisão antiga, veja acima. O vinculado

Neben Vorteilen bei Kosten und Flexibilität hat ein ETF-Sparplan auch einige Nachteile :

• Man verschenkt unnötig erhebliche Steuervorteile und ggf. Arbeitgeberzuschüsse einer Altersvorsorgelösung, s.o.. Berücksichtigt man diese Effekte ist es so gut wie unmöglich, per ETF Sparplan mit realistischer Rendite bzw. vergleichbarem Risiko auf ein ähnliches Ergebnis zu kommen!

• Die gesparte Summe wird häufig doch anders verwendet, z.B. bei Autokauf oder Hausbau.

• Das sog. Langlebigkeitsrisiko wird nicht abgesichert – siehe dazu die hier verlinkten Versões do Prof. Dr. foi =.