Combinación de discapacidad y provisión de jubilación / pensión básica

Eine Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird von „Dreibuchstaben-Vertrieben“ wie MLP , DÄV & Co. häufig pauschal als ideale Lösung empfohlen. Die höhere Prämie ergibt eine höhere Provision für den Berater.

Muchos de los ex clientes de estos distribuidores que aconsejamos desafortunadamente no fueron aplicados con precisión por todos En comparación con la solución de la unidad como un seguro de discapacidad independiente. gegenüber der Einzellösung als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung aufgeklärt.

• Siehe dazu auch Falso consejo de los médicos , Seguro ocupacional sobre el seguro de médicos alemanes y Configuración del seguro de ocupación .

Idealmente, lea esta publicación antes de completar un BU. ¿Tiene la sensación de ser informado incorrectamente? ¿O ya ha completado un BU que no coincide con sus necesidades? || 399 BU-Check gerne an uns wenden. Siehe unten Ich habe schon eine Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente. Was tun?

Varianten zur Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann mit einer Privatrente oder mit staatlich geförderter Altersvorsorge kombiniert werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit Privatrente

In dieser Kombination werden die Beiträge – abgesehen vom i.d.R. ausgeschöpften Sonderausgabenabzug – nicht steuerlich gefördert. Dafür sind auch Leistungen im Rentenbezug nur gering zu versteuern. Diese Variante ist deutlich flexibler (siehe Beratung Altersvorsorge ). Auch in Kombination mit einer Privatrente kann eine Beitragsfreistellung im Leistungsfall mit Passivdynamik (sog. „Airbag“, s.u.) vereinbart werden.

Kombination von BU und staatlich geförderter Altersvorsorge

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch mit staatlich geförderter Altersvorsorge kombiniert werden. Zwei Varianten sind möglich:

1. combination occupational disability insurance with old-age provision Basic pension , also called Rürup pension. This is La combinación más común que se ocupa de detalle. 418
2. Kombination BU und betriebliche Altersvorsorge (bAV) , z.B. als Direktversicherung. Siehe dazu ausführlich Kombination von Berufsunfähigkeit und betrieblicher Altersvorsorge / BAV? und Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung .

Bei diesen Kombinationen sind sowohl die Beiträge zur BU wie auch zur Altersvorsorge größtenteils = Deducible de impuestos . Sin embargo, una pensión es total o una mayor proporción y significativamente inflexible.

el BU-Conditions son en su mayoría en gran medida Idéntico , rara vez hay diferencias mayores. Pensión

• Details zur Versteuerung von BU Renten = On our page " has I had to pay for my disability pension? Book online consulting appointment „

The combination of occupational disability insurance and basic pension as "Buz"

The most common combination of disability and retirement provision is the coupling of the BU with a so-called Basail 446 / Rüruprente. Auf die Vorteile und Nachteile dieser Kombi gehen wir nachfolgend detailliert ein.

Bei unseren Überlegungen begleitet uns folgendes konkretes Rechenbeispiel (Stand 10/2022):

• Ein 30-jähriger Assistenzarzt ohne operative Tätigkeit mit einem Jahresbruttoeinkommen von 62.810 EUR zahlt in 2022 für

1. 3.000 EUR SBU bis Endalter 67 mit 3% Leistungsdynamik mit Arbeitsunfähigkeitsklausel monatlich 142,31 EUR .
2. 3.750 EUR BUZ mit gleichen Parametern nur ohne AU Klausel 159,26 EUR plus 142,78 EUR für die Basis-Rentenversicherung und 17,48 EUR für den „Airbag“ (Beitragsbefreiung plus 10% Passivdynamik der Altersvorsorge im Leistungsfall). Die Summe von monatlich 319,52 EUR reduziert sich nach der 2023 ausgezahlten Steuererstattung von 1.597,01 EUR auf netto 186,44 EUR =.

debido a la deducibilidad de impuestos anualmente, el durchschnittliche Netto-Mehraufwand 36,09 EUR por mes.

• Consejo experto : Calculemos en detalle cuán alto es el esfuerzo adicional de una combinación de pensión base / Rürupente y Buz en comparación con una SBU después de los impuestos y con qué servicios puede contar y de acuerdo con los costos.

¿Qué dicen los científicos sobre la combinación de buz y pensión básica?

En el " Estudio de las ventajas y desventaja de la pensión base, que se crea para el asesoramiento financiero de MLP. Para diferentes consumidores, es importante determinar cuán relevantes son las desventajas en la situación individual concreta de un consumidor. Los consumidores aceptarán la menor flexibilidad de una pensión básica. “ aus November 2020 kommt der Geschäftsführer des Instituts für Finanz- und Aktuarwissenschaften (ifa) Prof. Dr. Jochen Ruß zu folgendem Ergebnis:

In den qualitativen Kriterien weist die Basisrente + BUZ (insbesondere in Bezug auf den Grad der Flexibilität und den Zugriff auf angesparte Mittel) Nachteile auf. Da die Bedeutung dieser Nachteile jedoch für verschiedene Verbraucher unterschiedlich hoch ist, ist es wichtig herauszuarbeiten, wie relevant die Nachteile in der jeweiligen kon-kreten, individuellen Situation eines Verbrauchers sind. …

In sehr vielen Fällen ist hier die Basisrente + BUZ vorteilhaft (also unter dem Strich kostengünstiger). Der Vorteil hängt auch hier stark von der individuellen Situation des einzelnen Verbrauchers (Steuersatz, Fondsauswahl, etc.) und der konkreten Auswahl der zugrunde liegenden Produkte ab und kann für manche Verbraucher ein gutes Argument darstellen, die geringere Flexibilität einer Basisrente in Kauf zu nehmen. …

Eine pauschale Ablehnung der Basisrente + BUZ verbietet sich somit genauso wie eine pauschale Aussage, dass diese Variante immer die bessere Wahl sei.

Prof. Dr. Jochen Ruß, Director Gerente IFA

Verbraucherschützer raten von der Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente eher ab

== Protectores del consumidor Vea la combinación de BU y pensión base en general, sin una diferenciación más precisa. Esto puede explicar de manera que sus destinatarios en su mayoría no ganan en la tasa impositiva superior. La participación adicional para la inversión hace que la contribución ya muy alta al seguro de discapacidad ocupacional nuevamente sea mucho más costosa. Esto te tienta a aceptar una pensión de discapacidad demasiado baja. Cualquier persona que ya no pueda pagar la contribución debido al desempleo, la licencia de los padres u otros cuellos de botella financieros también perderá la protección de BU junto con la provisión de jubilación. Por lo tanto, básicamente recomendamos separar los contratos de ahorro y el seguro contra los riesgos existenciales.

Finanztip schreibt z.B.:

Auch von einer Kombination der BU-Versicherung mit einer Kapitallebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung raten wir ab. Der zusätzliche Anteil für die Kapitalanlage macht den ohnehin recht hohen Beitrag für die Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung nochmal deutlich teurer. Das verleitet dazu, eine zu niedrige Be­rufs­un­fä­hig­keits­rente zu vereinbaren. Wer sich wegen Arbeitslosigkeit, Elternzeit oder anderer finanzieller Engpässe den Beitrag nicht mehr leisten kann, verliert zusammen mit der Altersvorsorge auch den BU-Schutz. Wir empfehlen deshalb grundsätzlich, Sparverträge und die Ver­si­che­rung gegen existenzielle Risiken zu trennen.

Finanztip

del Asociación del asegurado (BDV) nos ha dado su propio estudio sobre los productos de acoplamiento que son para nosotros. El BDV llama a la combinación de un "vínculo de cliente desfavorable a expensas del asegurado" y escribe:

Los supuestos beneficios fiscales de los contratos de seguro de pensiones no pueden compensar los costos significativos del contrato de seguro de vida.

Bund der Versicherten

Allerdings sind dem Bund der Versicherten bei dieser Studie fundamentale fachliche Fehler Entendió cómo Instituto para la previsión de la disposición de la época anterior en un Declaración detallada detailliert nachweist. SBU und gekoppelte Variante wurden mit Diferente Parámetros en el Esperanza de vida == Por lo tanto, la variante desacoplada se muestra mucho más positivamente. Además, el = El diseño del estudio es inadecuado , ya que la variante desacoplada se adquiere una protección de BU diferente que en la variante acoplada.

La conclusión del IFA en el estudio BDV:

Después de los resultados de la corrección, al igual que en nuestro estudio de noviembre de 2020, una clara ventaja de la variante acoplada en los criterios cuantitativos.

Prof. Dr. Jochen Ruß, Director Gerente IFA

• Atención : Los defensores del consumidor tienen principalmente el " Masa ancha " En el ojo, no bien ganado en la tasa impositiva superior. Raramente son expertos en impuestos. La posibilidad de la posterior "UNLAUPA" sin ninguna desventaja notable como se describe a continuación también es poco conocido allí.

Consolidaciones: ¿Qué habla en contra de la combinación de discapacidad ocupacional de la antigua provisión / pensión base?

Nachfolgend haben wir so ziemlich alle Gründe zusammengestellt, die gegen die Kombination einer BU mit einer Basisrente sprechen:

Impuestos más altos al combinar el BU con una pensión básica

• Desventaja : Al combinar con la disposición antigua financiada por el estado, las contribuciones BUZ son deducibles de impuestos total o parcialmente, el Pensión de discapacidad ocupacional también es más alto || 544 zu versteuern ! Ver nuestra contribución ¿Tengo que pagar por mi pensión de discapacidad? Asegure para que tenga la misma cantidad de dinero en el caso BU. La desventaja de los impuestos de la pensión de BU solo llega a lo habitual Bei gleich hoher Berufsunfähigkeitsrente haben Sie bei der BUZ also weniger zum Leben.

• Lösung – höhere BUZ : Die BUZ muss 20-25% mehr Berufsunfähigkeitsrente absichern, damit Sie im BU Fall netto gleich viel Geld zur Verfügung haben.

• Hinweis : Von der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge profitieren Sie immer. Der Nachteil der Versteuerung der BU-Rente trifft Sie nur mit dem üblichen BU Riesgo de aprox. 20-25%. Discapacidad profesional (ver "Nota" Next Point) en cualquier momento (o después de tres años de período de contrato) nuevamente, en su totalidad o en parte - "

Expertentipp: Entkoppeln einer Basisrente mit BUZ

• Expertentipp – Entkoppeln : Basisrente und BU können bei „guten“ Anbietern bis zum Eintritt einer Berufsunfähigkeit (siehe „Hinweis“ nächster Punkt) jederzeit (bzw. nach drei Jahren Vertragslaufzeit) wieder – ganz oder teilweise – „ = Desacopado ". Este derecho está garantizado en las condiciones de seguro. El Buz se convierte en Entonces, sin pruebas de riesgo (por ejemplo, LEIPZIG VIEJO) o examen de salud y pasatiempos (por ejemplo, HDI por "opción de anclaje" nuevamente 3 años después del inicio del seguro) lo antes posible nuevamente a SBU . Debido a la mayor edad, es un poco más caro. Para algunos proveedores, la pensión básica debe proporcionarse de forma gratuita. Como resultado, la exención de las contribuciones se pierde en caso de beneficio con la dinámica pasiva ("Airbag", ver más abajo). En otros también se puede continuar con Airbag. Alternativamente, la finalización de una nueva pensión privada con Airbag es posible.

• = en el " Tandem " Buz, por así decirlo, nuevamente Dos bicicletas individuales : SBU y jubilación.

• Sie Tener una combinación de la provisión de discapacidad y jubilación / pensión básica? Revisamos por ti con un Bu-check gratis Si la camioneta es la solución óptima para usted. A " == Desbloqueo " es en parte posible sin una nueva verificación de salud.

• Consejo de impuestos - desacoplamiento antes de BU : una discapacidad no siempre ocurre de repente. A veces se apaga antes de que no pueda trabajar o no pueda trabajar. Entonces puede haber la oportunidad de desacoplarse a tiempo para beneficiarse de los impuestos más bajos como SBU. En tal caso, la pensión básica debe continuarse, en la medida de lo posible de acuerdo con las condiciones, incluida la exención de la contribución o una nueva pensión privada con "Airbag" (ver más abajo). En BU, el "Airbag" también alcanza y aumenta la provisión de jubilación. Dado que se concluye un contrato completamente nuevo del que se obtienen los servicios posteriores, la oficina fiscal no debe tener ninguna objeción. Sin embargo, no hay jurisprudencia en esto. ¡Eso debe verificarse con mucho cuidado! De lo contrario, después del desacoplamiento, si es necesario, si es necesario, si, por ejemplo, una discapacidad retrospectiva se determina más adelante.
  Hinweis : Das Entkoppeln setzt voraus, dass noch keine Berufsunfähigkeit oder Arbeitsunfähigkeit besteht. Das sollte sehr genau geprüft werden! Sonst steht man nach dem Entkoppeln ggf. ganz ohne BU da, wenn z.B. später rückwirkend per Gutachten doch eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Mayores costos y complejidad de una pensión básica

• Desventaja =: Una pensión básica es una == Solución que un plan de ahorro de fondos ETF. El Lösung als z.B. ein ETF-Fondssparplan. Die Costo Este producto es, por lo tanto, significativamente mayor.

• Solución : Información sobre el marco concreto y más precisamente Comparación según los efectos fiscales Como en nuestro sitio web ETF o pensión de fondo bajo unter Crícate Bassion Prention vs. ETF-SPARPLAN == Escrito.

Solo unos pocos proveedores son adecuados para la combinación de BUZ y pensión básica

• Desventaja =: Solo unos pocos cualitativamente buenos y baratos == OFERTA al mismo tiempo lo óptimo, adaptado al tipo de riesgo individual bieten gleichzeitig auch die optimalen, zum individuellen Risikotyp passenden Productos de provisión de la edad avanzada . En el peor de los casos, combina proveedores con un BU moderado y una costosa provisión de jubilación, como Heidelberger Leben y Seguro de los médicos alemanes ==. "

• Lösung : Auswahl eines Anbieters mit einer sehr guten Berufsunfähigkeitsabsicherung auf „ Mercedes " Nivel y "buena" disposición de la antigua, ver Ausnahmen: Alte Leipziger und HDI =. En caso de un producto combinado en caso de reducción, exención de las contribuciones o la terminación del contrato, también del

Berufsunfähigkeitsversicherung gefährdet bei sinkendem Einkommen

• Nachteil : Reduziert sich das Einkommen, ist bei einem Kombi-Produkt bei einer Reduzierung, Beitragsfreistellung oder Kündigung des Vertrages auch der BU-protección o se pierde ==. Sin desventajas nuevamente a "

• Lösung : Auswahl eines Anbieters, der in diesen Fällen auf Antrag die Beiträge stundet und zusätzlich die Möglichkeit bietet, BU und Altersvorsorge ohne Nachteile wieder zu „ entkoppeln „, s.o.

• Nota =: el Gastos adicionales enumerados en el ejemplo anterior, Ruinös. für eine BUZ nach Steuern von rund 36 EUR ist selten ruinös.

No hay ahorros de impuestos de la pensión básica para los bajos ingresos

• Desventaja =: para Estudiantes o | principiante Berufsanfänger con == • Los beneficios fiscales inicialmente menos. Una pensión (si es necesaria) financiada con fondos fiscales puede tener sentido más tarde con un mayor ingreso y una tasa impositiva más alta. Por otro lado, se debe completar un BU lo antes posible, siempre que el cliente todavía esté sano y se beneficie de una edad barata. wirkt sich der Steuervorteil zunächst weniger aus. Eine (ggf. separate) steuerlich geförderte Altersvorsorge kann dann eher später mit höherem Einkommen und höherem Steuersatz Sinn machen. Eine BU sollte dagegen so früh wie möglich abgeschlossen werden, solange der Kunde noch rundherum gesund ist und von einem günstigen Eintrittsalter profitiert.

• nota : de un ingreso imponible de 68.431 EUR (2025) usted es Grenzsteuersatz im Pace arriba de 42% más recargo por solidaridad y, si es necesario, impuestos de la iglesia.

• Lösung : Los tiempos con una tasa impositiva más baja se pueden unir en algunas compañías mediante un SO -scalled " reduzierten Anfangsbeitrag “ überbrücken. Dabei werden z.B. die ersten vier Jahre lang nur 30% des Beitrags gezahlt. Der im Vergleich zur „nicht reduzierten“ Variante nur geringfügig höhere Folgebeitrag bringt dann den vollen steuerlichen Effekt im Spitzensteuersatz (mit etwas geringerer Ablaufleistung). IMPORTANTE : El desacoplamiento elimina la posibilidad de la contribución inicial reducida y usted paga el monto regular por BU.

Sin ahorro de impuestos de la combinación de BU y pensión base en el extranjero

• Desventaja : Si trabaja, por supuesto, aún necesitará su seguro de discapacidad ocupacional. Allí, sin embargo, la deducibilidad fiscal de la pensión básica en Alemania generalmente no sirve de nada si aún no están sujetos a impuestos en Alemania, por ejemplo. Si regresa después de unos años, aún tendrá que ser totalmente gravado en Alemania.

• Hinweis : Bei Berufsunfähigkeit oder als Rentner kann der Bezug einer Basisrente im Ausland von Vorteil sein, wenn Sie diese dort dann je nach Acuerdo de doble impuestos = puede no tener que ser impuestos en absoluto o solo parcialmente. Un tema especialmente para = Expats ==.

• Solución 1 =: En el caso de uno hasta One -Year Stay en el extranjero puede ser pagado por Vorauszahlung der Beiträge für ein Jahr bzw. eine Contribución, == en un momento en el que la responsabilidad fiscal todavía está disponible en Alemania y, por lo tanto, la deducibilidad de impuestos completos. Combinado Información para el año de fuego y el segundo año, luego 5 años en el extranjero sin las desventajas fiscales se pueden unir. Si hay una estadía más larga o permanente en el extranjero, generalmente tiene sentido. " Entkoppelung von BU und Altersvorsorge sinnvoll.

• Lösung 2 : Steuerliche Nachteile eines längeren Auslandsaufenthalts ohne steuerliche Absetzbarkeit lassen sich bei manchen Gesellschaften durch einen sog. „ Contribución inicial reducida " Smooth. Por ejemplo, solo el 30% de la contribución se pagan en el extranjero, mientras que la contribución no es deducible de impuestos. La variante, que es solo ligeramente más alta en comparación con la variante "no reducida", puede ser completamente deducible nuevamente después del retorno (con una salida de vencimiento ligeramente más baja).

Una pensión básica es inflexible

• Nachteil : Eine Basisrente ist als staatlich geförderte Altersvorsorge genau so Unlexible Cómo el seguro de pensiones legal o un Planta de suministro 764 . Sie ist z.B. nur restringido a los cónyuges y niños con derecho a beneficio infantil. Retiros de capital para la adquisición de bienes raíces posteriores o como pensionista son No es posible =. EUR

• Hinweis : Diese Unflexibilität bezieht sich im obigen Beispiel auf einen Netto-Mehraufwand nach Steuern von durchschnittlich nur rund 36 EUR . Por lo tanto, generalmente todavía no se ahorra hasta la boda que se perdería. Sin parientes cercanos como sobreviviente, el heromizador también pierde importancia. BU y la disposición antigua ya son soluciones a largo plazo, en las que rara vez se realizan cambios. Al mismo tiempo, la inflexibilidad también protege contra la producción y antes de acceder a los acreedores.

Riesgo de agrupación en la capa básica?

• Desventaja : En el caso de la pensión legal asegurada y (futuro) miembros de encuestas ( ( Doctores , Abogado , etc.) habla en contra de una pensión en caso de discapacidad combinada con una base o Rürupente. Konzentration des größten Teils der Provisión de edad En un solo historial de jubilación (Primera capa / "capa básica"), que es particularmente inflexible y cuya pensión generalmente puede estar totalmente gravada. Por lo general, se recomienda distribuir la provisión de jubilación sobre las tres capas posibles para equilibrar sus ventajas y desventajas a través de una dispersión sensata. En el caso de los médicos solcados y bien merecidos solteros solterados, luego se basan en las contribuciones a los trabajos de pensiones en algunos estados federales (incluidos NRW, BW, Baviera, Hesse). (S.O.) Si no se crea un riesgo global directamente.

• Hinweis : Bei einem Netto-Mehraufwand nach Steuern von durchschnittlich rund 36 EUR (s.o.) entsteht nicht direkt ein Klumpenrisiko.

Dynamikerhöhungen nur synchron für Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge

• Desventaja ==: Aumentos dinámicos sind bei der Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge immer nur synchron für beide Teile möglich. Das nimmt Flexibilität, wenn z.B. die BU ausreicht (siehe Rentenhöhe ), die Altersvorsorge aber zum Inflationsausgleich noch weiter aufgestockt werden soll – oder umgekehrt.

• Lösung : Separate Erhöhungen lassen sich mit zusätzlichen Verträgen lösen, bei der BU allerdings nur mit Gesundheitsprüfung. Die Altersvorsorge kann außerdem durch Muriciones separat erhöht werden.

Sin cláusula de incapacidad de trabajo y sin producción inmediata para el cáncer con pensión básica

• Desventaja || 835 : BU-Zusatzbausteine wie eine = Cláusula de incapacidad de la unidad o A Cláusula de cáncer están con un seguro de discapacidad vinculado con una pensión básica por razones fiscales nicht kombinierbar .

• Nota: el Au-Klausel Costos I.D.R. Una contribución adicional del 4-5%, que luego se elimina. En la combinación, nada se "regala".

• Nota: Después del 6. Estudio de práctica de rendimiento BU de la casa de análisis Franke & Bornberg tiene Krebs También sin cláusula de cáncer en 93.67% de los casos Para el reconocimiento del = Unidad =.

Excepciones: Old Leipziger y HDI

especialmente con el BU del Alte Leipziger y el HDI BE. Old Leipziger y HDI se encuentran entre los pocos proveedores que, además de muy buenas condiciones de BU (ver Mejor seguro de discapacidad: Renault, VW, Mercedes? =) también A Moderna jubilación basada en el fondo con costos moderados La capa básica es parcialmente fuselable allí de acuerdo con las pautas entrantes de la Compañía, una aprox. 25%

In der Basisschicht ist dort nach den Annahmerichtlinien der Gesellschaft teilweise eine ca. 25% Pensión de BU más alta que en la capa privada que se llama SO de acuerdo con Impuesto para llegar a un "BU neto" comparable.

Una combinación con un adicional Tarifa de provisión de edad AS Basa. und einer = Seguro de rentabilidad en lugar de un BU independiente (ventajas y desventajas ver arriba ) ofrece especialmente con el Alte Leipziger den zusätzlichen Vorteil, dass der reine BU Zahlbeitrag infolge höherer Überschussverrechnung hasta 15% más barato se convierte.

cuando se combina con una pensión básica Cláusula de concección errónea y cláusula de cáncer. Como se describió anteriormente, sin embargo, esto no está conectado a desventajas significativas en la mayoría de los casos.

Ventajas: ¿Qué habla para la combinación de discapacidad y provisión de jubilación / pensión básica?

La combinación de seguro de discapacidad con provisión de jubilación como pensión base también tiene algunas Ventajas :

• Steuerliche Absetzbarkeit de contribuciones a BU y pensión en combinación con una pensión básica (ver arriba). Debido a la ventaja fiscal, el == T Devoluciones de la disposición de jubilación combinada En un rendimiento de Fonsd antes de los costos del fondo (por ejemplo, 0.2% para ETF) del 6% en el ejemplo anterior al 7.26% según los costos y según el control. Tendría que lograr un depósito antes Impuestos y vor Costos de aprox. 11.42% para mantenerse al día. A lo sumo, esto sería crearse con un sistema muy arriesgado. Pagado gratuito (parcialmente denominado "

• Je nach Anbieter wird der reine BU Beitrag infolge höherer Überschussverrechnung etwas günstiger.

• Bei Berufsunfähigkeit werden die Beiträge zur Altersvorsorge mit Dynamikerhöhungen (z.B. 10% p.a.) beitragsfrei weiterbezahlt (teils als „ Airbag "). A través de este " Dinámica pasiva " La disposición de pensión en el caso de BU crece y, por lo tanto, compensa la pensión legal, que se reduce debido a la falta de depósitos adicionales. En última instancia, este componente es un pequeño BU adicional en el monto del monto de la pensión de jubilación con la dinámica y cuesta una contribución adicional correspondiente. Si es posible dentro del marco de la altura máxima de BU, dependiendo del proveedor, también se puede alcanzar un efecto similar con una pensión SBU suficientemente alta (ver de la altura de la pensión ), con la cual se paga la disposición de jubilación. Sin embargo, las opciones de dinámica generalmente se limitan a solo el 5%.

• El médico asistente de 30 años del ejemplo anterior recibe un Pensión de la vejez de la ronda 1.044.777 EUR !

Conclusión para la combinación de discapacidad y provisión de jubilación / pensión básica

¿Con qué frecuencia la verdad no está en extremo? A diferencia de las ventas estructurales o los defensores del consumidor, hay Sin recomendación general por combinación de discapacidad con provisión de jubilación / Una pensión básica. La separación es una buena opción para muchos clientes. Sin embargo, dependiendo de la situación individual, ciertamente hay casos en los que el contrato de jubilación de "preparación de combinación" con un seguro de discapacidad adicional puede encajar mejor para la necesidad del cliente, p.

• • Si el motivo está claramente en primer plano (pensión básica con BUZ),

• Si BU y la disposición de jubilación deben completarse de todos modos (ver Excepciones: Leipziger y HDI ), o

• Si la dinámica pasiva de la disposición de jubilación acoplada ("Airbag") es particularmente importante para el cliente. Pensión básica. ¿A qué te dedicas?

Alle diese Fragen sollten wir bei der Beratung eingehend besprechen und klären, damit Sie eine informierte Entscheidung treffen können.

Ich habe schon eine Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente. Was tun?

• ¿Ya ha completado una combinación de discapacidad ocupacional y provisión de jubilación / pensión básica?

• Stellen Sie nach Lektüre dieses Beitrags fest, dass diese Lösung nicht zu Ihrer persönlichen Situation passt?

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Por favor, no reaccione durante el otoño con un Kündigung des Vertrags o == o == ä.! Su salud puede haberse deteriorado desde el final del antiguo contrato de combinación. Solo recibiría un nuevo BU con exclusiones o suplementos de riesgo. Entonces debe sopesarse qué desventaja predomina. También se debe tener en cuenta que los plazos del

• Achtung : BU erst kündigen, nachdem eine neue abgeschlossen (= policiert) ist . Möglicherweise hat sich Ihr Gesundheitszustand seit Abschluss des alten Kombivertrags verschlechtert. Sie würden eine neue BU nur mit Ausschlüssen oder Risikozuschlägen erhalten. Dann ist abzuwägen, welcher Nachteil überwiegt. Zu berücksichtigen ist auch, dass bei einem Neuabschluss die Fristen des § 19 vvg Comience a asumir que la empresa (5 o 10 años)) comienza a funcionar nuevamente, por lo que una posible aplicación de BU posible debe prepararse particularmente cuidadosamente. Una edad de entrada más alta generalmente conduce a una prima más alta. Sin embargo, también es posible que otro proveedor ofrezca una relación precio/rendimiento más barata para su profesión en un BU recientemente completado.

Independent Advice-Checklist

• Welche Qualität haben Ihre „alten“ BU Bedingungen? Oft sind die BU Bedingungen älterer Verträge qualitativ schlechter, z.B. enthalten sie noch keine Arbeitsunfähigkeitsklausel.

• ¿Qué tan caro es tu antiguo BU? ¿Cuánto paga por BU, cuánto por la provisión de la vejez? ¿Qué tan altos son los costos finales y los costos administrativos continuos?

• Sind Sie noch „gesund genug“ für den Abschluss einer neuen BU mit günstigerem Preis-/Leistungsverhältnis?

• Wie „teuer“ ist die enthaltene Altersvorsorge? Wie hoch sind Abschlusskosten und laufende Verwaltungskosten?

• ¿Qué tan alto es el retorno esperado de la sección de pensiones? Un análisis de los informes del balance ayuda.

• Wie stabil und kapitalstark ist der Anbieter. Dabei hilft eine Analyse von Bilanzkennzahlen.

Una solución también puede ser, por ejemplo, convertir el BUZ en el mismo proveedor en una SBU privada. Esto generalmente es posible sin una verificación de salud, pero generalmente con una nueva era. Esto hace que el BU sea un poco más caro.

Una pensión base combinada no puede cancelarse, pero solo libre de contribuciones. Si se aplica una nueva solución de jubilación, en su lugar, se incurren nuevamente en costos finales, que ya se pagan en el contrato anterior después de 5 años. Aquí, también, las ventajas y las desventajas también deben sopesarse cuidadosamente.