Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen? Respuesta clara: lo antes posible, siempre y cuando todavía esté sano por todas partes, posiblemente ya como estudiante o Estudiante . Y: incluso ahorras dinero.
Un poco de vino mejora si madura más, ¡la eliminación de un seguro por discapacidad, por otro lado, suele ser más difícil y costoso!
DR. B. Schlemann
= Seguro ocupacional?
Dos aspectos juegan para la pregunta "Cuidado del seguro ocupacional" Un papel:
- ¿Ahorro dinero? ¿A? und
- welche Risiken gehe ich ein?
En última instancia, la cuestión de cuándo debe completar un BU, pero una optimización de servicios de frontera matemática, ya que no sabe cuándo no puede trabajar. Especialmente al comienzo del comienzo de la profesión, son los más "vulnerables" porque una posible discapacidad llevará más tiempo.
Berufsunfähigkeit wann abschließen – „kaufmännische“ Gründe für einen frühen Beginn
Spare ich nicht Geld, wenn ich die BU später abschließe?
No, ¡no guarde! Eine Profección del seguro de discapacidad se administrará todos los años Que envejezca, dependiendo del proveedor, un Un poco por ciento caro . Entonces, lo que supuestamente ahorra al principio, paga con contribuciones correspondientemente más altas cuando comienza. Sin embargo, no tienen o ninguna protección suficientemente alta en estos años. ¿Y cómo sabes que solo te volverás a trabajar más tarde?
Siempre en 1.1. Convertirse en un año más antiguo para el seguro de discapacidad ocupacional. Por lo tanto Costos el El mismo BU de 1.1. aprox. 2-3% Más. Dos Ejemplos de cálculo :
Unser Tipp zum „Sparen bei BU“
Sichern Sie jetzt Ihr volles Nettoeinkommen bis 67 mit vollem Inflationsausgleich ab, solange dies gesundheitlich möglich ist. Damit zahlen Sie für diese BU Rente dauerhaft den aufgrund ihres jetzigen Eintrittsalters günstigeren Beitrag. Späteres Aufstocken kostet pro Jahr, das Sie älter sind (zum 1.1.) ca. 3% mehr für die gesamte Laufzeit bis 67. Sowohl Ihr Einkommen wie auch Ihr Absicherungsbedarf (z.B. durch Kinder, Immobilienkauf etc.) werden i.d.R. mit den Jahren steigen. Durch frühes Absichern sparen Sie deshalb im Vergleich zu einem späteren Aufstocken deutlich – was außerdem nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich ist. Sollten sich Ihre Lebensumstände untypisch entwickeln (weniger Geld verfügbar oder schon früher finanziell unabhängig), dann können Sie die BU-Rente jederzeit reduzieren. Sie bleiben also flexibel, können sich aber jetzt die günstigeren Konditionen sichern.
== Completo - Riesgos
aún más relevante que los aspectos financieros es el riesgo de deterioro de la salud. Si es necesario, ya no obtendrá un BU en absoluto o solo con restricciones, exclusiones o suplementos de riesgo claros que el BU puede hacer hasta un 100% más caro. Aquí hay algún ejemplo desagradable de nuestra práctica de asesoramiento:
Caso de práctica 1 - Disc de herniado
"Querido Dr. Schlemann, tenemos hoy A Beratungstermin für den … zum Thema BU ausgemacht. Jetzt ist es so, dass ich gerade von meinem Orthops He tenido un cuello rígido con un número de luz en los Fingers. Bandscheibenvorfall sei, der aber nicht weiter schlimm ist und auch keiner weiteren Therapie bedarf. Gleichzeitig hat er mir einen Mrt-terminado || 209 für den … vermittelt, da ich seit einem Sturz bei Druck Beschwerden an meinem linken Oberschenkel habe.“
Im Nachhinein stellte sich heraus, dass die Beschwerden eigentlich gar nicht so schlimm waren – ein Arztbesuch hätte auch noch Zeit gehabt!
Der Kunde – ein junger Familienvater, der nach dem Studium gerade in den Beruf startet – wird trotzdem noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Jedoch vermutlich mit einem Exclusión para la columna . Una restricción antiestética porque los problemas de espalda constituyen una parte no muy pequeña de los casos de discapacidad. Posiblemente será posible mover el auditor de riesgo, esta exclusión con un llamado " Ursecart ", es decir, después de aprox. 3 años de libertad de tratamiento y síntomas, esta exclusión se puede omitir (ver también Prueba de riesgo al solicitar discapacidad ocupacional ).
Praxisfall 2 – stationäre Psychotherapie
Ein ausgesprochen analytischer und vorsichtiger Kunde wollte nach einer Beratung, die sich bereits über drei Monate hinzog, und sehr detaillierter Ermittlung seiner Gesundheitshistorie mit 32 Seiten Unterlagen (Gesundheitsfragen, Beiblätter, Zusatzfragebögen, Atteste) zunächst noch weiter mit der Antragstellung warten, um zusätzlich noch einen Leistungsspiegel seiner Krankenversicherung(en) und Kopien der Patientenkarteikarten seiner Ärzte einzuholen.
Grundsätzlich ist es natürlich wichtig, Gesundheitsfragen sehr genau und vollständig zu beantworten um zu vermeiden, dass eine Gesellschaft im BU Fall Leistungen wegen einer Verletzung der = S de notificación de acuerdo con § 19 vvg == se niega. A menudo también descubre diagnósticos erróneos o diagnósticos de facturación, lo que luego puede causar problemas en caso de discapacidad. Por lo tanto, tal demanda, especialmente si ya no está seguro de su historial de salud, ofrece un
Häufig wird vor Beantragung einer BU pauschal das Einholen von Auskünften von Ärzten bzw. Krankenkassen empfohlen, um ganz auf Nr. Sicher zu gehen. Oft entdeckt man dabei auch Fehldiagnosen oder Abrechnungsdiagnosen, die später im Fall einer Berufsunfähigkeit Probleme bereiten können. Daher bietet eine solche Nachfrage – vor allem wenn man sich seiner Gesundheitsgeschichte nicht mehr ganz sicher ist – ein Aumento de nivel de seguridad . Del Desventaja : Por lo general, lleva un tiempo las respuestas a esto: varios meses de recuerdos no son infrecuentes. Esto, aunque el paciente tiene reclamos claros de sus archivos de pacientes inmediatamente (consulte el nuevo Reglamento § 630g BGB - Insight en el archivo del paciente Y la contribución Derechos de protección de datos para los pacientes || hora 438 ). Bis dahin kann sich der Gesundheitszustand verschlechtern, so dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich wird!
Letztlich wird eine solche „ Erkundigungspflicht “ des Kunden durch keine obergerichtlichen Urteile festgelegt. Auch juristische Kommentare (z.B. Römer/Langheid, VVG, 3. A. 2012, § 19 RN 28) sprechen primär von „ esfuerzo de memoria apropiado " o "pensamiento reforzado" y uno "en cierta medida" demanda y investigación "existente" (especialmente si hay una oportunidad, ver E.G. BGH V. 34/92).
Por lo tanto, siempre es necesario pesar == Protección was wichtiger ist – absolute Genauigkeit oder frühzeitiger Schutz .
Práctica 3 - Baja posibilidad de BU con enfermedades mentales
En el caso de este cliente, el enfoque súper acuñado elegido por él fue desafortunadamente equivocado. Recibí el siguiente correo electrónico tres meses después con el siguiente contenido: "... en primer lugar, me gustaría disculparme por mucho tiempo en el que no escuchaste de mí. Hay razones concretas que no tienen nada que ver contigo o tu trabajo hasta ahora. Desafortunadamente, me he intentado mucho, por lo que desafortunadamente no me he usado durante dos meses en el tratamiento psicoterapéutico inpaciente. 453
Sicher steht hier im Raum, ob nicht bereits psychische Probleme vorlagen, die auch bei früherer Beantragung bei den Gesundheitsfragen hätten angegeben werden müssen. Spätestens mit El contacto es la puerta para un correcto Bu Sin embargo durante los próximos 5-10 años Primero cerrado. verschlossen. Dann bleiben nur noch alternative Absicherungsformen wie auf unserer Seite = de discapacidad ocupacional, seguro de accidentes o enfermedades graves? descrito.
Caso de práctica 4 - Psicoterapia ambulatoria
En la primera consulta sobre 18.3. El cliente reconoce la importancia de proteger a su trabajador a través del seguro de discapacidad. Hasta la próxima cita, quiere dejar que todo vuelva a pasar por su cabeza. El próximo correo electrónico del cliente de 2.4 auf Grund einer zwischenzeitlichen psychologischen Beratung falle ich aus einer BU raus“.
Damit ist auch diesem Kunden der Weg zu einer Berufsunfähigkeitsabsicherung für die nächsten 5-10 Jahre leider verbaut.
Caso de práctica 5 - Malignes melanom
Un cliente, gerente, primero nos aconsejará sobre el tema del seguro de salud privado. En el curso de la "admisión de riesgos" que se llama SO al comienzo de cada consulta, ya señalamos la importancia de asegurar la fuerza laboral a través del seguro de discapacidad ocupacional en julio. El El cliente quería volver a poner el tema BU primero . Durante la consulta posterior, aumentó algo con los costos de un BU.
La siguiente cita se retrasó en una pregunta de nosotros luego llegó la respuesta: "Buenos días, Sr. Schlemann, el tema cayó un poco porque diagnosticé un melanoma maligno Vorsorgeuntersuchung ein malignes Melanom diagnostiziert fue eliminado y categorizado. Bajo riesgo. Hasta donde he leído con esto, el tema de BU también ha hecho".
[Ojalá todo volverá a estar bien, pero el riesgo de melanoma maligno renovado ("recurrente") es muy alto. Por lo tanto, con este diagnóstico, tener en cuenta el seguro es actualmente poco realista.
fe en la desgracia : Poco antes de que pudiéramos acompañar al cliente al cambiar de seguro de salud legal a privado. Al menos así es como el Se garantiza la atención médica óptima. sichergestellt.
Praxisfall 6 – Zahnärztin mit Skiunfall
En enero recibimos una solicitud de una consulta de un dentista que finalmente quería asegurarse adecuadamente contra la discapacidad ocupacional.
Primero fue acordado inicialmente. Poco antes de eso, debido a ella anstehenden Skiurlaubs um Terminverschiebung , „da ich die Woche darauf ebenfalls ein paar Tage weg sein werde, müssten wir ein Treffen im März anvisieren. Mein Vorschlag wäre …“
El siguiente correo electrónico vino de su asistente dental: „Guten Tag, Ich muss hiermit den Termin für Frau … am … absagen. Frau … ist nach einem Skiunfall noch stationär und hat mich hiermit beauftragt. Sie wird sich in den kommenden Tagen mit Ihnen in Verbindung setzen.“
Blöde Sache – bei einem frischen unfallbedingten stationären Aufenthalt kann man davon ausgehen, dass eine BU zunächst entweder gar nicht oder nur mit erheblichen Einschränkungen bzw. Zuschlägen abgeschlossen werden kann . Si las uñas o los tornillos de una ruptura más complicada se han dibujado después de aproximadamente un año en que la fisioterapia se ha completado con éxito (la palabra mágica se "cura sin consecuencias", ¡así que no hay daño permanente!) Y luego otros 2-3 años de "tratamiento y sin síntomas" han pasado, entonces un BU normal omitido.
Caso de práctica 7-Diplomkaufmann con psicoterapia
Un graduado de 35 años en la administración de empresas puede ser informado sobre el tema de BU. En la primera fecha de mediados de marzo, discutimos el tema muy detallado como en nuestro sitio web Discapacidad de consejos == Descrito. Como resultado, la solicitud de seguro de discapacidad ocupacional.
Von seinem Arbeitgeber wurde dem Kunden ein anderer Finanzberater eines Kölner Strukturvertriebs empfohlen, dessen Beratung er zunächst auch noch zu Vergleichszwecken ausprobieren möchte. Dadurch verzögerte sich die Beantragung der Berufsunfähigkeitsversicherung.
El siguiente correo electrónico fue desafortunadamente menos agradable: "Otra fecha no tiene sentido para mí en este momento, ya que sobre la base de A == mientras tanto I de un bu out Fall" .
Praxisfall 8 – Leiter Rechtsabteilung mit schwerer Operation
Un abogado que dirige el departamento legal de una empresa de tamaño mediano como judicial empleado, recurrido a nosotros en enero para un contrato de Riester para su esposa. La fecha de consulta no tuvo lugar hasta finales de febrero. También hubo déficits claros en la protección de su fuerza laboral (ver también nuestra página Survage and Occacional discapacidad en la protección bastante delgada de los abogados asegurados allí).
Se planeó una próxima cita para marzo. En 7.3. Recibí el siguiente correo electrónico: "Hola, muchas gracias. AM Debido a la operación severa en la casa de enfermedad . Completamente fuera de acción por un período indefinido. Me pongo en contacto, tan pronto como funcione. "
También el mismo problema aquí nuevamente: en BU es importante actuar de manera oportuna, demasiado larga espera! || 514
Praxisfall 9 – Bankmanager mit Hautkrebs
Ein Manager einer internationalen Großbank wendete sich Anfang September an uns, um seine über MLP abgeschlossenen Verträge bei der Heidelberger Leben == Está insatisfecho (pérdida de varios miles de euros), duda sobre la calidad del seguro de discapacidad de la cualidad a la HL (ver ) and continued to provide sufficient for old age. ), außerdem ist die BU unzureichend konfiguriert (ca. 2.000 EUR unterhalb des aktuellen Nettoeinkommens, Endalter 60, keine garantierte Rentensteigerung), reicht also nicht aus, um den Lebensstandard für ihn und seine Familie (2 Kinder) dauerhaft zu halten (siehe BU Konfiguration ) und auch weiterhin ausreichend fürs Alter vorsorgen zu können.
Two days before the date agreed for mid -October calls. Last week he was at the doctor because of a 4 cm swollen lymph node in the left bar. This was removed shortly afterwards due to suspicion of cancer. The pathologist places black skin cancer Fest (in the particularly treacherous form of the A Melanoma melanótico). == Más exámenes están pendientes para encontrar la estufa original. Afortunadamente, aún no se han encontrado metástasis. Sin embargo, varios otros ganglios linfáticos deben eliminarse con el resultado de que == Drenaje linfático y medias de compresión se requieren para que la pierna afectada no se vuelva gruesa. El gerente enfrenta quimioterapia con 2-3 inyecciones semanalmente. Durante este tiempo, probablemente solo pueda llevar a cabo su profesión muy limitada, si no la pierde por completo.
Lamentablemente, otro ejemplo muy desafortunado de no esperar con el Überprüfung einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu warten!
Praxisfall 10 – Rechtsanwältin mit Unfall im Fitnessstudio
Eine Rechtsanwältin wendet sich im November an uns mit der Bitte, Ihren Versicherungsschutz zu überprüfen. Im Beratungstermin ergab sich als dringender Bedarf der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Danach kam von der Interessentin nur noch zögerliches Feedback – die bei jeder Beratung anfangs vereinbarte Verbindlichkeit in der Kommunikation ließ deutlich zu wünschen übrig. Im Februar des nächsten Jahres schrieb sie dann: „Mir ist im = Fitness Studio, el brazo estaba agotado y dos fragmentos de hueso se dividen de la articulación de la cápsula en el hombro. Estoy operado hoy ...". Aquí, también, el = El acabado de un BU se ha movido primero a la distancia =.
Caso práctico 11-Prof. Dr.-ing. Con Corona
Un ingeniero de doctorado ha estado lidiando con la optimización de sus contratos existentes para la protección por discapacidad durante ocho meses. El resultado sería una clara mejora cualitativa de la configuración (en parte Edad final 60 - No se extiende a la pensión, no || 547 Leistungsdynamik para el evento de una actuación) con un ahorro simultáneo de alrededor de 9,100 euros. El consejo, por ejemplo, se debe a unas vacaciones más largas del cliente.
Luego nos comunica con el siguiente mensaje: "Gracias por nuestra buena cita la semana pasada y el envío de los documentos por correo electrónico, que solo podría leer debido a una enfermedad. Muy débil y tengo los síntomas habituales (fiebre, dolor, etc.)". 552 mit Corona und Fieber im Bett . Ich bin bis Ende nächste Woche krankgeschrieben, fühle mich sehr schwach und habe die üblichen Symptome (Fieber, Schmerzen, etc.).“
Die Episodio : Para el proveedor seleccionado, la aplicación se establece primero durante tres meses debido a los síntomas del resfriado después de la curación. Con Síntomas covid graves incluso hay un reinicio después de la curación durante 12 meses . En el caso de Long Covid, la conclusión podría ser permanentemente imposible.
Ingresaremos un reenvío en unos buenos 3 meses y esperamos que el cliente pueda completar su BU según lo planeado. Desafortunadamente, el período en el que los problemas de salud pueden hacer un concepto significativo con un mejor rendimiento y ahorros notables desafortunadamente se han extendido. Desafortunadamente
Praxisfall 12 – Verleger mit Skiunfall
Ein promovierter Verleger verschob den Termin zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mehrfach aufgrund von beruflichen Verpflichtungen („Ich werde es einfach nicht mehr mit einem guten Gefühl schaffen und muss es leider Pase a enero "). Mientras tanto, se había convertido en marzo. Poco antes de la cita recibimos el siguiente mensaje:
" Hola Dr. Schlemann, habíamos acordado una cita para esta semana. Desafortunadamente, tengo que cancelarlo el mes pasado. Y después de tres semanas de estadía en el hospital en casa . No se me permite cargar mi pierna durante otras 8 semanas. El miércoles tengo otra cita con el médico y primero tengo que clasificar algo aquí. Muchos saludos ... ”
Hasta que sea posible eliminar el seguro ocupacional, y luego solo con una exclusión de rendimiento. Me gustaría hacer esto con protección del seguro.
Glück im Unglück : Unmittelbar vor dem Skiurlaub hatten wir den Kunden noch privat krankenversichert . Das ging schneller („ Ich plane in zehn Tagen Skifahren zu gehen. Das würde ich gerne mit Versicherungsschutz tun. "). La habitación de 1 camara fue recuperada y cuidando a la compañía sin ser molestada. policiert – kann beruhigt Ski fahren. “ So profitierte der Kunde immerhin von rund 1.000 km kostenfreiem Rücktransport aus dem Skigebiet, die anschließende Nach-OP führte ein spezialisierter Chefarzt durch und im 1-Bett Zimmer waren Genesung und Kümmern um die Firma ungestörter möglich.
Caso de práctica 13-Ingenedor con accidente cerebrovascular
Un ingeniero empleado de 39 años quería solicitar un seguro de discapacidad ocupacional después de completar el tratamiento psicoterapéutico. Todo se veía bien. Después de que tardó más en recolectar sus documentos médicos, sufrió un ligero derrame cerebral poco antes de la solicitud. Los síntomas fueron leves y sonaron rápidamente, pero la aseguradora inicialmente rechazó la protección. Un examen renovado solo podría ser posible en unos años después de una fase estable sin síntomas.
== Seguro de la profesión - Consejos prácticos:
el Consejos prácticos Sobre la pregunta "seguro de seguro de obvio" se aplica temprano
Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen – Fazit:
La respuesta clara es: Inmediatamente, lo antes posible, siempre y cuando todavía esté sano , ¡posiblemente ya como estudiante o estudiante! Un poco de vino mejora si madura más: la toma de un seguro de discapacidad, por otro lado, es más difícil y más costoso.
Lo mismo se aplica al Verificación de un seguro de discapacidad ocupacional existente En términos de calidad (ver Mejor seguro ocupacional: Renault, VW, Mercedes? Suficiente ) und ausreichender BU Configuración , para mantener el estándar de vida en caso de una discapacidad y continuar poder proporcionar para la edad de la vieja edad. || 617
